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As 6 principais contas de poupança de alto rendimento comparadas a 2020

Confira nossa lista de 6 contas de poupança de alto rendimento.
Autor: David Waring

Última atualização: janeiro 30, 2020
Um jovem trabalhando em um laptop ilustrando os melhores aplicativos de mobile banking | Aprender vínculos
Um jovem trabalhando em um laptop ilustrando os melhores aplicativos de mobile banking | Aprender vínculos

Tradicionalmente, um dos tipos mais comuns de contas bancárias é voltado para a poupança, permitindo que os indivíduos mantenham seus fundos com segurança ao receber um retorno com base em seu saldo. A ideia principal de uma conta poupança é depositar fundos que não serão necessários para serem gastos em um curto período de tempo. Do ponto de vista do banco, este tipo de conta é muito útil, pois permite capitalizar e obter liquididade que, em média, não vai flutuar muito e que é mais estável do que checando contas.

A fim de incentivar o uso de contas de poupança, cada vez mais os bancos passaram a oferecer altos rendimentos sobre o fundo depositado, permitindo que os indivíduos fizessem seu dinheiro crescer no ativo mais líquido possível, onde em caso de qualquer situação não planejada eles seriam capazes de retire o saldo total sem qualquer penalidade ou problema.

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    Um dos principais fatores que tornaram as contas de alto rendimento / juros uma possibilidade é que os novos bancos se adaptaram a um modelo de banco on-line no qual não existem agências e, consequentemente, o custo operacional dos seus negócios é consideravelmente menor. É importante mencionar que os bancos tradicionais também podem oferecer rendimentos elevados, mas eles não podem ser comparados aos altos números que os bancos online estão pagando hoje em dia.

    Não economize o que sobra depois de gastar; em vez disso, gaste o que resta depois de salvar. Warren Buffett

    Embora o sistema bancário em si não tenha realmente mudado muito entre os dois tipos de bancos, certos indivíduos podem não se sentir tão confortáveis ​​lidando com tudo por meio de uma plataforma online e ainda podem precisar de acesso a serviços físicos. Se este for o seu caso, então seria melhor procurar um tipo de banco mais tradicional.

    Quais são os prós e contras de uma conta poupança?

    Contas de poupança, que diferem de Contas ISA, se destinam a ser usados ​​para depositar fundos que não serão necessários no futuro, permitindo que os indivíduos guardem seus fundos com segurança enquanto recebem um rendimento por seu dinheiro em troca. Conforme mencionado antes, é do grande interesse dos bancos capturar liquidez estável desse tipo de conta.

    É importante referir que na maioria dos casos este tipo de conta nem sequer dá acesso a cartões de plástico, uma vez que se destinam a ser utilizados para pagamentos diários. Se, por outro lado, você estiver interessado em uma conta bancária que lhe permita pagar e receber fundos de maneira ativa, então um Conta de cheques pode ser uma opção melhor.

    Existem muitas razões pelas quais um indivíduo deve considerar ter pelo menos uma conta poupança no banco de sua escolha. Alguns dos benefícios e negativos mais importantes desse tipo de conta bancária são:

    PrósContras

    • Planos de poupança automática: De acordo com diversos estudos feitos nos Estados Unidos, uma das melhores maneiras de economizar dinheiro sem tanto sofrimento emocional é automatizar as transferências diretamente do seu contracheque. Com esse método, você se acostuma a ver o número final disponível para gastar sem levar em consideração o valor economizado a cada mês. Se você tem uma conta poupança, deve aproveitar este recurso para fazer sua conta crescer. No final do dia, você estará se pagando primeiro e ao mesmo tempo criará um hábito.
    • Contas conjuntas: As contas de poupança permitem que os indivíduos mantenham contas conjuntas com seus parceiros, permitindo que ambos tenham acesso aos fundos e poupem em uma conta.
    • Fácil acesso ao seu dinheiro: Em um esforço para tornar o acesso aos fundos mais fácil e direto, muitos bancos estão oferecendo plataformas poderosas com cartões ATM, aplicativos móveis e serviços bancários online que permitem aos indivíduos chegar o mais perto possível de seu dinheiro.
    • Ganhe juros sobre suas economias: Em um esforço para incentivar os indivíduos a economizar e abrir contas de poupança, a maioria das instituições financeiras oferece alto rendimento / juros em troca de manter os fundos na conta. É importante mencionar que muitas contas também oferecem juros compostos, isso significa que conforme os juros são pagos e a conta cresce o benefício futuro também será maior. Esteja ciente de que as taxas oferecidas diferirão entre os bancos e, em alguns casos, pode haver restrições, como um período de tempo devido ao qual os fundos não podem ser movimentados a fim de obter o máximo rendimento possível.
    • As contas de poupança podem ser abertas gratuitamente: Se você é um indivíduo que está preocupado com os custos de possuir uma conta poupança ou qualquer outro serviço financeiro oferecido por um banco, ficará encantado em saber que a maioria dos bancos não cobra nenhuma taxa de manutenção. É importante mencionar que em certos casos os indivíduos terão que seguir e respeitar certas orientações para desfrutar de uma viagem totalmente gratuita (manter um equilíbrio mínimo por exemplo).
    • Sem período de bloqueio: Com uma conta poupança, você controlará os fundos do banco o tempo todo. Isso também permite que as pessoas decidam quando sacar seu dinheiro, se quiserem. Ao contrário dos CDs e depósitos a prazo, um indivíduo pode facilmente retirar 100% dos fundos sem ter que lidar com restrições ou penalidades
    • Proteja sua conta corrente de taxas de cheque especial: Se você possui uma conta corrente, sabe que uma das taxas mais caras em que sua conta pode incorrer são devidas a descobertos. As contas de poupança permitem que os indivíduos conectem as duas contas e usem os fundos da conta para cobrir possíveis saques a descoberto. Isso garantirá que nenhuma penalidade ou taxa será cobrada.
    • Seu dinheiro está seguro:  Os bancos são conhecidos por seus cofres bem protegidos e, se sua instituição financeira falir, o FDIC garantirá o saldo de sua conta poupança de até US $ 250,000.

    • As taxas não são fixas: Embora isso possa depender do seu banco, os indivíduos devem estar cientes de que a maioria das instituições financeiras não oferece taxas de juros fixas para suas contas de poupança e este mesmo ponto também se aplica a algumas contas de alto rendimento. Também é importante ter em mente que, na maioria dos casos, os bancos que oferecem taxas de alto rendimento geralmente ficarão próximos das taxas e movimentos do FED.
    • A tentação de gastar: As contas de poupança são produtos à vista, o que significa que, como titular da conta, pode ter acesso aos fundos de acordo com os seus critérios e necessidades. Isso torna as contas de poupança uma ótima opção para pessoas que buscam obter o maior retorno possível sem comprometer a liquidez de seus fundos. Se você não tem nenhuma intenção de gastar dinheiro em um futuro curto, você pode querer considerar o objetivo de um CD temporário em vez de oferecer retornos mais elevados em um nível de liquidez razoavelmente alto.
    • Limite de retirada: Mesmo que o acesso aos fundos esteja disponível em todos os momentos, é importante ter em mente que devido aos regulamentos o acesso à caderneta de poupança estão em descanso seis saques sem penalidade. Se, por algum motivo, você tiver ultrapassado esse número em 30 dias, você pode tecnicamente continuar a retirar, mas uma penalidade será cobrada sobre os fundos retirados.
    • Inflação: Um equívoco comum quando se trata de investimentos ou simplesmente finanças pessoais é que os indivíduos acreditam que poupar é tudo de que precisam, mas na realidade poupar sem um plano ou um modelo competitivo resultará apenas na degradação do capital. Pense assim, com números de inflação nos EUA de 1.9% em 2018, isso significa que para que seu dinheiro pelo menos sustente seu valor, você precisa estar ganhando juros de pelo menos 2% apenas para cobrir a inflação.

    Embora psicologicamente ajude saber que você tem acesso aos fundos disponíveis no caso de um evento cisne negro em sua vida, você deve considerar mirar em outros tipos de veículos de investimento muito líquidos que poderiam pagar um rendimento mais alto com um beta de risco muito semelhante.

    A inflação é quando você paga quinze dólares pelo corte de cabelo de dez dólares que você usava por cinco dólares quando você tinha seu cabelo Sam Ewing

     

    Melhores contas de poupança de alto rendimento / juros de 2020

     

    1. Marcus por Goldman Sachs

    A menos que você tenha trabalhado para a Goldman Sachs, é provável que você não tenha ideia da história desse titã de Wall Street. O nome Goldman Sachs é composto pelos dois sobrenomes de seus fundadores Marcus Goldman e Samuel Sachs.

    Marcus by Goldman Sachs nasceu como um banco comercial online e uma subsidiária da marca global GS. Desde seu início em 2016, a empresa cresceu consideravelmente rápido, à medida que mais e mais pessoas nos Estados Unidos se interessavam pelas vantagens de possuir uma conta em um banco online.

    É importante mencionar que é uma empresa em crescimento e sua gama de serviços e produtos está em constante expansão, embora sejam relativamente novos na rua, o apoio e respaldo de uma das empresas mais lendárias de WallStreet torna-a uma forte concorrente e uma opção bastante atraente.

    Se tudo o que você procura é uma opção líquida para acessar CDs e cadernetas de poupança, então considere Marcos como parte do repertório de sua conta.

    Outros serviços oferecidos pelo banco são:

    • Checando contas
    • CDs de alto rendimento
    • CDs sem penalidade
    • Mortgages
    • Empréstimos pessoais
    • Empréstimos de consolidação da dívida
    • Empréstimos para melhoria da casa
    Prós e Contras do Banco
    • Requerimentos mínimos: Sem depósito ou saldo mínimo
    • Recomendado para: Indivíduos que se sentem confortáveis ​​em lidar com um serviço bancário totalmente online
    • APY (rendimento percentual anual): 2.25%

    Prós

    • Rendimento percentual anual de 2.25% com um requisito de saldo mínimo de $ 0
    • Sem depósito mínimo para abrir uma conta
    • Sem taxas de transação
    • Pacote de banco online

    Contras

    • Sem cartão de débito ou caixa eletrônico para retiradas de dinheiro
    • Sem conta corrente ou do mercado monetário para fácil acesso ao seu dinheiro
    • Acesso limitado ao mobile banking: nenhum depósito de cheque pelo celular e (atualmente) nenhum aplicativo Marcus dedicado

    2. Banco de Acesso ao Cidadão

    O Access é a nova subdivisão do Banco do Cidadão e apenas se concentra nos serviços de banca totalmente online, nomeadamente banca de retalho e de consumo.

    Para que um banco online seja considerado confiável, ele deve ser respaldado por uma empresa estável e também deve ter uma plataforma relativamente poderosa que será capaz de ter um desempenho tão bom ou até melhor do que uma agência. Com cada vez mais americanos preferindo ficar em suas casas em vez de procurar um banco, esse tipo de sistema bancário é o caminho a percorrer.

    Um dos principais pontos negativos desta empresa é que ainda não oferece acesso a contas correntes, é importante estar ciente de que na maioria das circunstâncias as pessoas procuram acesso tanto para poupar dinheiro como também para aceder a mecanismos de pagamento. Conforme um artigo recente, a empresa está atualmente trabalhando e melhorando sua plataforma para oferecer contas correntes até o terceiro trimestre de 2020.

    Outros serviços oferecidos pelo banco são:

    • CDs de alto rendimento
    • CD Ladders
    • Contas de poupança
    • Contas de cheques a partir do 3T '19
    Prós e Contras do Banco
    • Requerimentos mínimos: $ 5,000
    • APY (rendimento percentual anual): 2.35 alto rendimento

    Prós

    • Taxa de poupança e taxas de CD altamente competitivas
    • Sem taxas

    Contras

    • Depósitos de abertura mínimos relativamente altos de $ 5,000
    • Sem conta corrente
    • Sem aplicativo para celular, mas oferece um site otimizado para celular com recurso de depósito de cheque

    3. HSBC

    O Hongkong and Shanghai Banking Corporation ou HSBC é um dos bancos internacionais mais importantes do mundo. Embora a empresa tenha origens asiáticas, sua empresa-mãe é, na verdade, britânica. Observe que esta empresa oferece uma gama incrivelmente ampla de serviços nos Estados Unidos, tornando-se uma das melhores opções para indivíduos que buscam consolidar seus serviços bancários, especialmente aqueles com necessidades internacionais e de negócios.

    Continuando com a tendência do mercado, o HSBC tem investido nos últimos dois anos para melhorar seus serviços de banco on-line a ponto de alguns de seus produtos serem oferecidos totalmente on-line e pouco para a não interação necessária.

    Se você está procurando uma conta poupança online de uma marca conhecida, deve considerar o HSBC como uma ótima opção.

    Outros serviços oferecidos pelo banco são:

    • Planos de aposentadoria
    • Corretagem
    • Seguro
    • Empréstimo (todos os tipos de empréstimos)
    Prós e Contras do Banco
    • Requerimentos mínimos: $1
    • APY (rendimento percentual anual): 2.30%

    Prós

    • Taxa fácil de evitar (se elevada) na verificação básica.
    • Ótima taxa de economia online.
    • Depósito inicial baixo na conta e poupança básicas.

    Contras

    • Taxas baixas na maioria dos produtos de poupança.
    • Um número relativamente pequeno de agências e caixas eletrônicos.
    • Difícil de encontrar informações básicas no site.

    4. American Express National Bank

    Se você pensar em AMEX, a primeira coisa que pode vir à sua cabeça são os cartões de crédito, principalmente os metálicos. O que não se sabe muito sobre a empresa é que se aventurou com serviços fora de pagamentos e cartões de crédito, oferecendo hoje acesso a cadernetas de poupança e CD's.

    Devido ao seu modelo de negócios barato e sua plataforma totalmente online, a empresa tem sido capaz de oferecer aos seus clientes excelentes taxas e rendimentos para o seu capital, com alguns produtos superiores a 3%.

    É importante mencionar que a empresa é supervisionada pelo FDIC e que os fundos estão segurados em até $ 250,000 por pessoa (assim como em qualquer outro grande banco). Você não estará apenas lidando com um banco bastante estável, mas também com uma grande potência com décadas de experiência lidando com serviços online, entregando seus produtos para alguns dos indivíduos mais exigentes do mundo.

    Outros serviços oferecidos pelo banco são:

    • Cartões de crédito (cartões de nível superior disponíveis no mercado)
    • CDs
    • Contas de poupança
    Prós e Contras do Banco
    • Requerimentos mínimos: Sem depósito ou saldo mínimo
    • APY (rendimento percentual anual): 2.10%

    Prós

    • Excelentes taxas de juros
    • Sem taxas mensais ou requisitos de saldo mínimo

    Contras

    • Sem opção de conta corrente
    • Os cheques precisam ser enviados para serem depositados
    • Sem aplicativos móveis, chat ou suporte do Twitter

    5. Barclays

    Este banco não oferece muitos produtos para consumidores de varejo nos Estados Unidos, mas a empresa construiu seu próprio nome e reputação para suas contas de poupança e CDs, onde oferecem liquidez superior a pessoas físicas.

    Com mais de 48 milhões de clientes em todo o mundo, a empresa sediada em Londres desenvolveu uma plataforma forte que permite aos indivíduos administrar suas contas e depósitos de crédito de maneira segura e oportuna.

    Os indivíduos devem estar cientes de que o pacote de produtos de poupança oferecidos pelo Barclays não se destina a indivíduos práticos. Em alternativa, foram concebidos para atingir indivíduos que não precisam de gestão ativa das suas poupanças e, em vez disso, irão simplesmente reter os seus fundos por longos períodos de Tempo.

    Se está interessado em abrir uma conta com capital que não será necessário a médio / longo prazo, deve considerar o Barclays.

    Outros serviços oferecidos pelo banco são:

    • Contas de poupança
    • Banking on-line
    • CDs
    Prós e Contras do Banco
    • Requerimentos mínimos: Saldo mínimo de $ 1
    • APY (rendimento percentual anual): 2.20%

    Prós

    • 2.20% APY na economia, entre os melhores que você encontrará
    • Taxa de fundos não suficientes de $ 5; muitos bancos cobram US $ 30 ou mais por taxas semelhantes

    Contras

    • Sem rede de caixas eletrônicos e apenas 5 agências para clientes dos EUA
    • Sem conta corrente
    • Sem depósitos em dinheiro ou retiradas de caixas eletrônicos

    6.Descobrir

    Uma das razões pelas quais muitos bancos de consumo têm que cobrar taxas caras é devido ao custo associado à manutenção de uma operação tão ampla de agências em todo o país. Em um esforço para reduzir custos e oferecer serviços melhores e mais baratos, bancos online como o Discover tornaram-se protagonistas do Sistema Bancário do país.

    Um dos principais diferenciais entre a descoberta e seus concorrentes é que as empresas operam sua própria rede de pagamento, o que lhes permite reduzir o custo que normalmente é cobrado pela Visa ou American Express. Observe que os cartões plásticos desta empresa são normalmente recebidos na maior parte do comércio nos EUA e no mundo, tornando a empresa a terceira maior marca de cartão de crédito dos EUA quando medido pelos cartões em vigor (50 milhões de portadores).

    Ao longo dos seus 34 anos de existência, a empresa aperfeiçoou o seu modelo de negócio, alargando o seu leque de serviços e produtos e tornando-se um protagonista e forte concorrente para quem pretende abrir uma Conta Cheque.

    Outros serviços oferecidos pelo banco são:

    • Checando contas
    • Salvando contas
    • Cartões de crédito
    • Empréstimos pessoais
    • Empréstimos estudantis
    • Empréstimos de capital próprio
    • IRAs
    Prós e Contras do Banco
    • Requerimentos mínimos: No depósito mínimo
    • APY (rendimento percentual anual): 2.10%

    Prós

    • Bônus de $ 150 e $ 200.
    • 1% em dinheiro de volta recompensa conta corrente.
    • Taxas de economia competitivas.
    • Sem taxas de manutenção mensais.
    • Grande rede de ATM.

    Contras

    • Apenas uma filial física nos EUA
    • O uso internacional de cartões plásticos pode ser difícil, pois poucos lugares aceitam o Discover

    Conclusão

    É importante para qualquer pessoa interessada em suas finanças pessoais compreender os benefícios que uma conta de poupança pode trazer para sua vida. Muitos indivíduos cometem o erro de manter posições de capital de longo prazo em contas correntes em vez de abrir um veículo dedicado que lhes permitiria se beneficiar de juros sobre seus fundos.

    Conforme mencionado acima, os indivíduos devem sempre ter como objetivo ter seu dinheiro em contas ou veículos que pelo menos os ajudem a superar a inflação, o que acabará por preservar o capital e seu poder de compra ao longo do tempo. Com muitos bancos importantes oferecendo suas plataformas de última geração com desconto, há cada vez menos razões para um indivíduo não abrir uma conta bancária.

    À medida que a economia continua avançando para um ambiente sem dinheiro, é mais importante do que nunca para os indivíduos atualizarem suas finanças e aproveitarem as vantagens de todos os diferentes produtos que atualmente estão sendo oferecidos gratuitamente. É mais difícil do que nunca para qualquer pessoa justificar não possuir uma conta bancária (corrente / poupança).

    Perguntas frequentes

    Por que devo abrir uma conta poupança?

    Se você tem dinheiro disponível que não planeja utilizar em um curto espaço de tempo, possuir uma conta poupança é definitivamente uma jogada inteligente. Este tipo de conta irá permitir-lhe beneficiar de elevados juros e rendimentos sobre os fundos, fazendo com que o seu dinheiro cresça em vez de ficar apenas estacionado na conta de cheque, ou pior ainda, em dinheiro!

    É melhor uma conta poupança do que uma conta corrente?

    Esta é uma pergunta muito comum e a resposta é Não, pois as duas servem a funções diferentes. Uma conta corrente é projetada para indivíduos que precisam de acesso a pagamentos rápidos e várias transações. Por outro lado, a conta poupança serve como mecanismo de médio a longo prazo para manter o caixa e receber juros sobre os fundos depositados. Em vez de perder tempo tentando descobrir qual é o melhor, saia e pegue os dois! Atualmente, a maioria dos bancos oferece os dois tipos e, na maioria dos casos, não há cobrança adicional por possuir várias contas.

    O dinheiro da minha conta poupança será segurado?

    O FDIC oferece seguro de até $ 250,000 por conta e por indivíduo. Esteja ciente de que nem todos os bancos nos Estados Unidos são segurados e este deve ser um ponto importante a ser analisado e investigado antes de escolher uma instituição financeira.

    Como os juros são pagos na minha conta?

    O pagamento de juros pode variar em termos de quando são pagos, a maioria dos bancos oferece pagamentos trimestrais ou mensais, mas isso vai depender da instituição. Na maioria dos casos, os juros são pagos diretamente nos fundos da conta, o que permite a capitalização com o passar do tempo.

    Posso sacar da minha conta sempre que quiser?

    Tecnicamente, sim, mas é importante lembrar que, devido à regulamentação local nos Estados Unidos, as contas de poupança oferecem apenas seis saques e transações a cada 30 dias. Se em um determinado mês exceder o número máximo de movimentos, é muito provável que você pague uma multa por qualquer transação adicional.

    Os cartões ATM estão disponíveis?

    Embora não seja a regra para contas de poupança, alguns bancos costumam oferecer um cartão de débito quando uma conta está aberta. Conforme mencionado acima, lembre-se de que certos tipos de transações contarão como retiradas e transações e, em última instância, afetarão o número de movimentos disponíveis (leia a pergunta nº 5 acima).

    Quanto dinheiro devo depositar para abrir uma conta?

    Esta é uma pergunta comum que não pode ser respondida amplamente, pois a maioria dos bancos solicita valores específicos para seu depósito inicial. É importante estar ciente de que muitos bancos online nos Estados Unidos agora estão oferecendo contas com depósitos mínimos de apenas $ 1 e alguns deles também pedem $ 1 de saldo mínimo para manter a conta aberta e operacional. Eu pessoalmente recomendo que as pessoas tomem seu tempo e entendam quais são suas necessidades financeiras e o que procuram em uma instituição financeira antes de escolherem uma em vez de outra. Mesmo que você possa se levantar e levar seu dinheiro para outra instituição a qualquer momento, é melhor evitar dores de cabeça no caminho e escolher com sabedoria desde a primeira tentativa.

     

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    David Waring foi o fundador do LearnBonds.com e tem sido um grande contribuidor para a extensa biblioteca de notícias e informações sobre investimentos disponíveis no site. Até o lançamento do Learnbonds.com no final de 2011, não havia um único site na Internet voltado exclusivamente para o investidor individual em títulos. Isso era verdade, embora mais indivíduos possuíssem ações do que títulos. O Learn Bonds foi lançado para preencher essa lacuna.

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