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Faixa de pontuação FICO: o que é considerado bom?

Quando você vai pedir dinheiro emprestado, os credores estarão analisando sua pontuação FICO. Abordaremos o que é considerado um bom intervalo de pontuação FICO e como você pode melhorar sua pontuação.
Autor: Michael Graw

Atualizado pela última vez: maio 11, 2020
Uma pilha de cartões de crédito - representando o cálculo da pontuação FICO
Uma pilha de cartões de crédito - representando o cálculo da pontuação FICO

Sua pontuação de crédito é extremamente importante quando você deseja pedir dinheiro emprestado. Afinal, é o número que os credores analisarão para determinar se oferecem um empréstimo e qual taxa de juros cobrar. Se você nunca olhou para a pontuação de crédito antes, provavelmente não está imediatamente claro o que seu número significa para seus clientes em potencial.

Neste artigo, daremos uma olhada em um dos modelos de pontuação de crédito mais populares que os credores em todo o país usam: pontuações FICO. Explicaremos o que é a faixa de pontuação FICO para ajudá-lo a entender o que é considerado uma pontuação de crédito boa e o que é considerado ruim. Também exploraremos algumas das maneiras pelas quais você pode melhorar sua pontuação de crédito FICO para que possa se colocar na melhor posição possível para obter um empréstimo acessível.

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    Compreendendo a faixa de pontuação FICO

    Sua pontuação de crédito FICO é um número único que varia entre 300 e 850. Quanto maior a pontuação, melhor será seu crédito aos olhos dos credores e maior será a probabilidade de os credores oferecerem a você um empréstimo com condições favoráveis.

    Podemos ainda dividir a pontuação de crédito FICO em cinco subfaixas como forma de descrever o seu crédito de forma geral:

    • 800-850: Excepcional
    • 740-799: Muito Bom
    • 670-739: bom
    • 580-669: Feira
    • 300-579: Muito Pouvido

    Faixa de pontuação FICO: a roda de pontuação FICO mostrando as diferentes classes de mutuários

    Geralmente, qualquer pontuação de crédito acima de 580 é considerada adequada. Nesse nível ou superior, você poderá facilmente encontrar um credor que esteja disposto a trabalhar com você. Freqüentemente, as cooperativas de crédito e credores pessoais de boa reputação exigem uma pontuação de crédito mínima de 580 para serem aprovados para um empréstimo.

    Se sua pontuação de crédito for 670 ou superior, você está igual ou acima da capacidade de crédito do americano médio. Você não deve ter problemas para encontrar um credor se você se enquadrar nas categorias de crédito “Bom”, “Muito bom” ou “Excepcional”.

    Pontuações de crédito abaixo de 580 são consideradas ruins. Com crédito ruim, você precisará procurar especificamente credores que estejam dispostos a trabalhar com crédito ruim.

    O que determina sua pontuação de crédito FICO?

    As pontuações de crédito FICO geralmente pesam cinco categorias diferentes para calcular sua pontuação:

    • Faixa de pontuação FICO: a roda de pontuação FISCO mostrando como a pontuação é determinadaHistórico de pagamento (35%): Você pagou suas dívidas em dia? Esta parte de sua pontuação de crédito diminui quando você perde um pagamento e aumenta quando efetua pagamentos de dívidas de forma consistente por um longo período de tempo.
    • Quantidade devida e utilização de crédito (30%): Quanto você deve atualmente aos credores? Ainda mais importante, quanto do seu crédito total disponível (de cartões de crédito e outras linhas de patrimônio) você está emprestando no momento? Essa taxa de utilização dá aos credores uma ideia de sua saúde financeira geral.
    • Comprimento do histórico de crédito (15%): Quanto mais tempo você tiver linhas de crédito abertas em seu nome, melhor será sua pontuação de crédito FICO. Simplificando, os credores têm mais dados sobre seu histórico de empréstimos e sua probabilidade de quitar uma dívida.
    • Mix de crédito (10%): Esta parte de sua pontuação de crédito FICO depende de quantos tipos diferentes de dívidas você assumiu ao longo do tempo. Se todas as suas dívidas forem com cartões de crédito, isso afetará sua pontuação de crédito em relação à distribuição dessa dívida em um cartão de crédito, empréstimo para compra de automóvel, empréstimo pessoal e hipoteca.
    • Novo crédito (10%): Se você recentemente tomou dinheiro emprestado ou abriu uma nova linha de crédito, sua pontuação de crédito pode cair ligeiramente. Pense da seguinte maneira: se você fez cinco empréstimos diferentes nos últimos três meses, isso seria uma bandeira vermelha em potencial para novos credores.

    Há mais de um FICO Score

    Infelizmente, a pontuação de crédito não é tão simples quanto um único número. Isso porque a FICO lançou diferentes versões de seu algoritmo de pontuação de crédito ao longo do tempo e para diferentes setores. Como resultado, diferentes credores podem usar fórmulas diferentes para determinar sua pontuação de crédito.

    FICO 9 vs. FICO 8

    O principal motivo pelo qual diferentes credores podem ver diferentes pontuações de crédito para um único indivíduo é que o algoritmo FICO passou por atualizações ao longo do tempo. A empresa lançou recentemente o FICO 9, mas muitos credores e agências de crédito ainda estão usando o FICO 8 para calcular a pontuação de crédito. Na verdade, alguns credores podem estar usando um algoritmo de pontuação de crédito tão antigo quanto o FICO 5, lançado em 2005!

    As diferenças entre os algoritmos de pontuação FICO podem ser significativas. O FICO 9, por exemplo, atribui menos peso às dívidas médicas vencidas do que outros tipos de dívidas, o que pode fazer uma grande diferença na pontuação de crédito de alguns indivíduos. O FICO 9 também torna mais fácil para os locatários melhorar suas pontuações de crédito, levando em consideração o pagamento do aluguel dentro do prazo, o que o FICO 8 ignora.

    No momento, a grande maioria dos credores ainda está usando o FICO 8 para calcular sua pontuação de crédito, mas vale a pena pesquisar em diferentes credores se você estiver na fronteira entre os subfaixas de pontuação de crédito. Você pode conseguir uma oferta de empréstimo melhor de credores usando o FICO 9.

    Pontuações FICO específicas do setor

    Para tornar as coisas mais confusas, até agora nos concentramos apenas nas pontuações FICO “básicas”. Existem também pontuações específicas do setor, que variam de 250-900 em vez de 300-850.

    Essas pontuações do setor usam algoritmos adaptados para empréstimos de automóveis, por exemplo, bem como para hipotecas, cartões de crédito e outros tipos de crédito. Se você está quase terminando de pagar um empréstimo para compra de um automóvel, mas tem muitas dívidas de cartão de crédito, sua pontuação de crédito específica do automóvel pode ser muito maior do que a pontuação específica do cartão de crédito.

    Mais uma vez, é por isso que é tão importante fazer compras. Uma empresa de cartão de crédito pode examinar apenas sua pontuação FICO básica para determinar se você está qualificado para abrir uma conta, enquanto outra pode examinar a pontuação específica de seu cartão de crédito. Existem também várias versões de cada algoritmo específico do setor. Por exemplo, alguns credores de automóveis estão usando o FICO Auto 8, enquanto outros ainda usam o FICO Auto 5.

    Por que é importante ter uma boa pontuação de crédito?

    Ter uma boa pontuação de crédito é muito importante porque desempenha um papel importante nos termos de qualquer oferta de empréstimo que você receber.

    Em última análise, sua pontuação de crédito indica aos credores a probabilidade de você pagar sua dívida. Quanto mais baixa for a pontuação de crédito, maior será o risco do credor de não pagar o empréstimo integralmente. Para compensar esse risco, os credores exigirão mais garantias e taxas de juros mais altas.

    A diferença nas taxas de juros pode ser significativa. Para entender isso, vamos ver como as taxas de juros mudam com a pontuação de crédito para uma hipoteca típica de 30 anos.

    Se sua pontuação de crédito for de 800 ou superior, as taxas de juros hipotecárias estão em torno de 3.4%. Se sua pontuação de crédito cair abaixo de 700, sua taxa pode subir para 3.8%. Abaixo de 600, e dispara para mais de 5%.

    Com isso em mente, digamos que você faça um empréstimo de $ 200,000. Com uma taxa de juros de 3.4%, você teria que pagar um total de $ 319,000 em 30 anos. A uma taxa de juros de 5%, você deveria um total de $ 386,000. Isso é uma diferença total de $ 67,000, um terço do valor que você emprestou originalmente, tudo por causa de uma diferença em sua pontuação de crédito FICO.

    Portanto, ter uma boa pontuação de crédito pode ajudá-lo a economizar uma quantia significativa de dinheiro em um empréstimo.

    Maneiras de melhorar sua pontuação de crédito FICO

    Neste ponto, você provavelmente está se perguntando como pode aumentar sua pontuação de crédito. Felizmente, você tem algumas opções diferentes para aumentar sua pontuação de crédito FICO e melhorar suas opções de empréstimo.

    Faça pagamentos dentro do prazo

    A melhor maneira de não apenas melhorar sua pontuação de crédito, mas também de evitar que ela caia com o tempo, é fazer os pagamentos em dia. Esteja você pagando dívidas de cartão de crédito, pagando prestações mensais de um empréstimo pessoal ou pagando sua hipoteca, ser consistente em seus pagamentos reflete de forma extremamente favorável em sua pontuação de crédito FICO.

    É importante ressaltar que você só precisa fazer o pagamento mínimo das contas para construir seu crédito. Se você perder um pagamento, atualize-o o mais rápido possível. Quanto mais tempo uma conta não for paga, pior será o dano à sua pontuação de crédito.

    Use menos crédito

    Você também pode aumentar sua pontuação de crédito, minimizando a quantidade de crédito usada em relação ao total disponível. Por exemplo, se o seu cartão de crédito permite que você peça emprestado até $ 10,000, sua pontuação de crédito aumentará com o tempo se você só fizer um empréstimo de até $ 3,000 por vez. Se você pedir emprestados consistentemente os $ 10,000 inteiros, isso pode prejudicar sua pontuação de crédito com o tempo, mesmo que você pague em dia.

    Você pode manipular o sistema até certo ponto, abrindo vários cartões de crédito. Usar 30% do seu crédito disponível em cada um dos três cartões é realmente melhor para sua pontuação de crédito do que usar 90% do seu crédito disponível em um cartão.

    Se você sabe que vai solicitar um empréstimo em breve e a utilização do crédito está acima de 30%, pode aumentar sua pontuação rapidamente simplesmente pagando parte do cartão de crédito ou da dívida do empréstimo.

    Construa seu histórico de crédito e mix de crédito

    No longo prazo, você pode melhorar sua pontuação de crédito estabelecendo um histórico sólido. Construir seu histórico de crédito por ter várias linhas de crédito abertas de forma consistente melhorará sua pontuação, mesmo que você dificilmente use o crédito disponível.

    Sempre que possível, combine os tipos de crédito que você possui. O algoritmo de pontuação de crédito da FICO é mais favorável para indivíduos com vários tipos de crédito do que para indivíduos que só usaram cartões de crédito.

    Conclusão

    Sua pontuação de crédito FICO desempenha um papel importante para determinar se você será elegível para um empréstimo e a qualidade dos termos que lhe serão oferecidos. Compreender a pontuação de crédito FICO pode ser complicado, considerando que existem vários algoritmos de pontuação diferentes. Se você se concentrar em sua pontuação de crédito base, essa é uma boa maneira de descobrir em que ponto da faixa de pontuação FICO você se enquadra. Isso também oferece um ponto de partida para melhorar sua pontuação de crédito, de modo que você possa obter acesso a mais credores e melhores ofertas de empréstimos.

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    Glossário de termos de empréstimo

    FAQ

    Há uma pontuação de crédito FICO mínima necessária para obter um empréstimo?

    A pontuação de crédito mínima varia de credor para credor. Alguns credores só trabalharão com potenciais mutuários que tenham uma pontuação de crédito FICO de 580 ou mais. Outros credores não especificam uma classificação de crédito mínima e trabalharão com você independentemente de onde você se enquadre na faixa de pontuação FICO. Se você tiver crédito ruim, é uma boa ideia verificar com os credores em potencial sobre um requisito de pontuação mínima antes de se inscrever.

    Como posso verificar minha pontuação de crédito FICO?

    Não há como verificar sua pontuação de crédito FICO diretamente, solicitando-a à FICO. Em vez disso, você deve passar por uma agência de relatórios de crédito, banco, administradora de cartão de crédito ou cooperativa de crédito. Uma grande variedade de credores, incluindo a maioria dos principais bancos e cartões de crédito, inclui relatórios de crédito gratuitos para todos os seus clientes. Se você ainda não tem acesso à sua pontuação, o Discover permite que até mesmo os não clientes verifiquem sua pontuação de crédito gratuitamente.

    Minha renda influencia minha pontuação de crédito FICO?

    Não, a receita não é incluída no cálculo de sua pontuação de crédito FICO. Outros dados demográficos, como onde você mora, sua idade, sua etnia e seu histórico de emprego, também não são levados em consideração nas pontuações de crédito da FICO. No entanto, seu credor pode oferecer uma decisão de empréstimo com base em sua renda e histórico de emprego.

    Por quanto tempo as informações negativas continuam a impactar minha pontuação de crédito FICO?

    Em geral, as informações negativas continuam a impactar sua pontuação de crédito FICO por até sete anos. No entanto, lembre-se de que as marcas negativas são avaliadas de acordo com o quão novas são. Um pagamento perdido há cinco anos terá um efeito muito menor em seu crédito do que um pagamento de cinco meses atrás.

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    Michael é redator que cobre finanças, novos mercados e serviços comerciais nos Estados Unidos e no Reino Unido. Seu trabalho foi publicado nos principais veículos e revistas online.