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Melhores empréstimos de emergência em 2020

Quando você precisa de dinheiro rápido para cobrir uma despesa inesperada, pode recorrer a um empréstimo de emergência, mas ele é o salvador em tempos de crise; eles vêm com custos elevados.
Autor: thadues

Última atualização: março 27, 2020

Melhores empréstimos de emergência emTodos nós chegamos a um ponto em que não temos dinheiro suficiente em nossas economias para cobrir uma despesa específica; os empréstimos de emergência são úteis. Com essa opção, você não precisa se sentir desamparado, mas é capaz de resolver o problema em questão.

Com os tempos econômicos atuais, muitas pessoas estão precisando mais de empréstimos de emergência do que no passado. Devido ao aumento da demanda, há um aumento subsequente no número de credores nos Estados Unidos, mas isso não significa que todos os credores sejam legítimos e devam ser confiáveis. Alguns podem não estar listados e outros podem ter regras e regulamentos desfavoráveis.

Portanto, antes de fazer um empréstimo de emergência, veja abaixo tudo o que você precisa saber sobre eles. Leia este guia para entender como você pode obter um, os termos que os acompanham e quanto custará um.

Nesta página:

Conteúdo [mostrar]

    O que é um empréstimo de emergência?

    Ao contrário de uma hipoteca ou de um empréstimo estudantil, um empréstimo de emergência pode ser usado para muitas coisas. Além disso, os empréstimos de emergência vêm em muitas formas diferentes, incluindo;

    • Empréstimos pessoais inseguros
    • Empréstimos para adiantamento de dinheiro
    • Empréstimos de cartão de crédito
    • Relvados de casa de penhores
    • Payday empréstimos

    Para fins desta revisão, vamos focar nossos olhos nos empréstimos do payday. Assim que um empréstimo de emergência é desembolsado, ele é depositado em sua conta bancária em um ou dois dias úteis. Quanto tempo você tem para pagar os fundos depende do credor que você escolher. Mas, independentemente do credor, é importante entender as opções que você tem. Como tal, recomendamos fazer sua pesquisa com antecedência ou ler as letras miúdas antes de se comprometer com qualquer credor.

    Importante: Embora os empréstimos de emergência possam tirá-lo de uma situação financeira difícil, eles só podem colocá-lo em um poço de dívidas mais profundo por causa de suas altas taxas de juros e muitas taxas.

    Tipos de empréstimos de emergência

    Se você deseja um empréstimo de emergência, há algumas opções a serem exploradas, conforme detalhado acima. No entanto, o tipo de empréstimo para o qual você se qualificará dependerá de sua capacidade de crédito. Os tipos de empréstimos de emergência incluem:

    Empréstimos pessoais

    Se você tiver uma boa pontuação de crédito, pode se qualificar para um empréstimo pessoal sem garantia. Esses empréstimos costumam ser flexíveis em seus planos de pagamento e, portanto, ideais para emergências. Mas espere, o que torna esses empréstimos flexíveis? Simples, eles são dados em uma única quantia e pagos em prestações com uma taxa de juros fixa.

    Se sua emergência exigir algumas centenas de dólares, você não precisa pedir milhares emprestados. Os empréstimos pessoais permitem que você peça pequenos empréstimos, exatamente o que você precisa para resolver sua crise financeira e, com a maioria dos empréstimos pessoais, você pode obter entre US $ 300 e US $ 1,500. Seja qual for a quantia que você decidir tomar, sempre considere o período de reembolso do empréstimo, pois isso será levado em consideração para determinar quanto você reembolsará a cada mês.

    Adiantamento de dinheiro de cartão de crédito

    Isso é basicamente usar o saldo do seu cartão de crédito para obter um empréstimo de curto prazo. A administradora do seu cartão de crédito cobrará uma taxa de juros superior à das compras normais, incluindo uma taxa de processamento. Lembre-se de que a taxa de juros começará a acumular no momento em que você receber o adiantamento.

    Payday

    Um empréstimo do payday é um empréstimo de curto prazo que você reembolsa no dia de pagamento seguinte. Ao contrário dos empréstimos pessoais que são pagos em prestações, os empréstimos de ordenado são reembolsados ​​à vista. Você deve notar que os empréstimos do payday vêm com altas TAEG. O custo do empréstimo pode chegar a 400%, dependendo do estado.

    Embora sejam úteis em emergências, as taxas de juros elevadas podem levar você a uma armadilha de dívidas. Se você não considerar sua capacidade de pagar o empréstimo, poderá ficar preso a uma dívida ainda maior no longo prazo. De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau, de cinco empréstimos salariais tomados em um mês, quatro são reembolsados, normalmente, na data de vencimento do empréstimo, por isso os especialistas financeiros aconselham que o empréstimo consignado seja a última opção.

    Empréstimos para loja de penhores

    Ao visitar uma loja de penhores, você deverá fornecer um item de valor como garantia do empréstimo. Você provavelmente já viu em filmes personagens penhorando relíquias de família e joias valiosas para escapar de situações complicadas. A loja de penhores reterá o item como garantia e o devolverá quando você pagar o empréstimo.

    Caso você não consiga pagar o empréstimo, a casa de penhores venderá o item valioso e, como as casas de penhores não têm processos de inscrição e não realizam verificações de crédito, são ótimas para quem não pode explorar as opções tradicionais de crédito por vários motivos.

    Empréstimos de título

    Este é outro tipo de empréstimo de emergência. Se você possui um carro, pode usar seu título como uma alavanca para obter um empréstimo de curto prazo. A vantagem de usar um título de carro como garantia é que você pode obter um montante de empréstimo maior, dependendo do valor do seu carro e, como as lojas de penhores, a maioria dos credores não realiza uma verificação de crédito para empréstimos de títulos. Mas mesmo que pareça muito bom, faça suas contas para garantir que você possa pagar o empréstimo. A última coisa que você quer é perder seu carro no processo.

    Alternativas para empréstimos de emergência

    Até agora, estabelecemos que os empréstimos de emergência são ótimos porque são processados ​​rapidamente, mas os empréstimos podem prejudicá-lo se você não fizer a devida diligência. Por causa do último, você pode querer considerar alternativas, incluindo;

    Cartões de crédito com juros baixos

    Se você tiver uma boa pontuação de crédito e se qualificar para obter um empréstimo de cartão de crédito a juros baixos com introdução de APR de 0% em compras por períodos específicos, você pode usar seu novo cartão como um empréstimo de curto prazo e reembolsá-lo antes que o período promocional termine .

    Observação: A solicitação de um novo crédito exigirá uma investigação difícil, o que pode afetar sua pontuação de crédito geral. Como ocorre com os empréstimos de emergência, você só deve cobrar o que sabe que vai reembolsar dentro do período da oferta. Qualquer quantia não paga após esse período acumula juros normais.

    Plano de reembolso de contas médicas

    Melhores empréstimos de emergência emSe uma conta médica inesperada cair em seu colo, você pode conversar com seu hospital sobre a opção de reembolso na maioria dos casos; o provedor de saúde oferecerá um plano de pagamento. Alguns hospitais tendem a oferecer assistência financeira a famílias de baixa renda ou com seguro insuficiente. Cada hospital possui planos de assistência financeira, mas com nomes diferentes e regras e regulamentos diferentes.

    Reembolso de empréstimo de estudante

    Se você tiver um empréstimo estudantil do governo federal, poderá liberar algum dinheiro obtendo uma opção de reembolso com base na renda. Esta opção tornará seus reembolsos acessíveis, pois estabelece um limite para o pagamento mensal em uma porcentagem específica, dependendo de sua renda. Você pode ficar chocado ao descobrir que se qualifica para pagar US $ 0 por mês.

    Também existe tolerância para ajudá-lo a liberar algum dinheiro interrompendo temporariamente os pagamentos, mas mesmo quando diferido, lembre-se de que seu empréstimo continuará a render juros. Embora você possa estar seguro de fazer um pagamento este mês, quando você se recuperar, o valor que você reembolsará será maior.

    HELOC (linha de crédito do patrimônio líquido)

    Se você possui uma casa, esta é uma opção a explorar. Você vai colocar sua casa como garantia ao solicitar o empréstimo e, antes de assinar qualquer coisa, precisará entender tudo sobre o reembolso do empréstimo.

    Observação: Com todas as opções de empréstimos de emergência disponíveis, neste artigo, focamos nossos olhos no dia de pagamento, empréstimos no mesmo dia, empréstimos sem verificação de crédito e empréstimos com crédito ruim.

    Quanto custa um empréstimo de emergência?

    Ao comprar um empréstimo de emergência, você pode ter encontrado o termo 'APR' (taxa anual). Simplificando, a APR indica quanto custará o empréstimo. Antes de chegarmos aos números reais, devemos entender esse conceito e saber por que ele é importante.

    Alguns tomadores de empréstimo pensam que a porcentagem anual e a taxa de juros são iguais. Embora seja verdade para cartões de crédito, não é o caso dos empréstimos de emergência do dia de pagamento. Os dois conceitos são diferentes, mas mesmo assim, você deve considerar os dois ao tomar um empréstimo de emergência.

    Agora, a taxa de juros se refere a uma porcentagem do valor principal. É o que o credor cobra quando você toma um empréstimo de emergência. No entanto, não é uma representação verdadeira de quanto custará o empréstimo. O custo do empréstimo inclui taxas extras, como taxas de processamento de empréstimos. O APR dá uma ideia melhor disso, pois inclui todas as taxas.

    Observação: Como os empréstimos do payday têm uma TAEG alta, a maioria dos credores prefere apresentar uma taxa fixa de custo para o empréstimo de emergência e, convenientemente, deixar de fora a TAEG. Não caia nessa. Somente a APR pode dar uma boa noção do custo do empréstimo, especialmente ao fazer uma comparação.

    A fórmula para calcular a APR

    Calcular a APR não é difícil; abaixo está uma fórmula que você pode usar. Se o credor não incluir nenhuma taxa (o que raramente acontece), substitua as taxas por um zero na fórmula.

    Suponha que você tenha feito um empréstimo de US $ 1,000 por um prazo de 180 dias. No final, você pagará o empréstimo com $ 75 extras de juros. Você também pagará uma taxa de originação de $ 25 ao tomar o empréstimo. Ao inserir esses valores na fórmula, você receberá a APR.

    1. Adicione os juros a pagar e a taxa de originação. $ 25 + $ 75 = $ 100
    2. Divida o resultado pelo valor do empréstimo. $ 100/1000 = 0.1
    3. Divida o resultado pelo prazo do empréstimo. 0.1 / 180 = 0.00055556
    4. Multiplique o resultado por 365. 0.00055556 * 365 = 0.020277778
    5. Multiplique o resultado por 100%. 0.020277778 - 100 = 20.28%

    Por que o APR é importante?

    A APR é importante porque informa quanto você pagará pelo empréstimo obtido. Geralmente, você usará a APR para comparar o custo do empréstimo e escolher um que possa pagar.

    Existem vários tipos de APRs. Isso inclui APR variável e fixa. A APR fixa não muda dependendo do índice durante o prazo do empréstimo. Como tal, APRs fixos são mais previsíveis para aqueles que estão interessados ​​em orçamentos.

    Por outro lado, APRs variáveis ​​mudam dependendo da taxa de juros do índice. Quando as taxas aumentam, o mesmo acontece com a variável APR. Como tal, os APRs variam contra ou a seu favor. Portanto, embora a APR possa começar baixa, no final do prazo do empréstimo pode ser a mais alta.

    O que afeta a taxa de juros de um empréstimo de emergência?

    Tecnicamente, os credores determinam a taxa de juros que oferecerão quando você solicitar um empréstimo do payday no mesmo dia. Essa taxa, por sua vez, afetará a APR e, embora seja o principal determinante, outros fatores afetam os custos do empréstimo.

    Alguns credores de empréstimos de emergência também consideram sua pontuação de crédito ao definir a taxa de juros. Quanto mais baixa for sua pontuação de crédito, mais arriscado você terá e maior será a taxa de juros. Alguém com uma ótima pontuação de crédito tem uma chance melhor de barganhar por uma taxa mais baixa, especialmente se se inscrever em uma loja do que em uma com baixa pontuação de crédito.

    Quando você faz compras, é provável que encontre um credor com um ótimo negócio. Felizmente, os governos estadual e federal têm regras que estabelecem um teto para a APR máxima, embora isso não seja verdade para empréstimos tribais.

    Por exemplo, você pode encontrar um credor oferecendo uma TAEG de 200% e outro oferecendo uma TAEG de 250%, apesar das informações do empréstimo serem as mesmas. Nunca compare uma APR de cartão de crédito ou uma APR de hipoteca a uma APR de credor de empréstimo do payday.

    Como escolher um empréstimo de emergência

    Embora você esteja com falta de tempo e precise de dinheiro rápido, você nunca deve escolher o primeiro credor do dia de pagamento que encontrar. Abaixo estão alguns fatores a serem considerados ao fazer sua escolha.

    • Velocidade de financiamento - se a situação for urgente, você deseja obter o empréstimo rapidamente. Alguns credores oferecem empréstimos no mesmo dia, enquanto outros credores podem ter que esperar alguns dias antes de finalizarem o desembolso do empréstimo. Os credores de empréstimos de emergência sempre divulgam quanto tempo o processo levará para que você saiba de antemão no que está se metendo.
    • Custos de empréstimo - embora a velocidade possa parecer mais importante, os custos também são importantes. Compare a APR de vários credores. Com alguns credores, você terá que passar por um estágio de pré-qualificação, que inclui uma verificação de crédito suave, entre outras coisas. Durante este estágio, você pode visualizar a taxa e o prazo sem afetar sua pontuação de crédito geral. O credor com a TAEG mais baixa é geralmente o mais barato e, como tal, a melhor escolha. Desde que os pagamentos mensais sejam acessíveis; você deve prosseguir para tomar o empréstimo.
    • Recursos do credor - além dos custos do empréstimo, considere outros recursos, incluindo opções de pagamento e se o valor do empréstimo disponível aumenta quando você obtém empréstimos subsequentes. Alguns credores também oferecem descontos para empréstimos subsequentes e têm recompensas para aqueles que indicarem seus amigos à plataforma. Melhor ainda, alguns credores perdoam as multas por atraso e permitem que você ignore os pagamentos, desde que entre em contato com eles com antecedência.
    • Atendimento ao cliente - embora o processo seja fácil, você pode travar de vez em quando. Quando isso acontecer, você vai querer ter uma empresa que atenda rapidamente às suas dúvidas.

    O que preciso para me qualificar para um Empréstimo de Emergência?

    A maioria dos credores de empréstimos de emergência aceita tomadores com baixa pontuação de crédito. Mas, seja como for, não é uma garantia de que obterá o empréstimo. Você primeiro terá que atender aos requisitos de pré-qualificação. Esses incluem;

    • Você deve ter mais de 18 ou 19 anos (dependendo do estado de onde você mora)
    • Você deve ser um cidadão americano
    • Você deve residir no estado em que o credor opera e oferece seus serviços
    • Você deve ter uma conta bancária ativa.
    • Você deve ter uma renda constante
    • Sua renda não deve ser inferior a $ 800 para a maioria dos credores.

    Por que os credores especificam o valor que você precisa ganhar para se qualificar para obter um empréstimo? Simples. Porque existe uma lei que especifica o quanto você pode pagar por mês, principalmente se for um empréstimo a prazo. Para a maioria dos estados, os credores não devem pedir mais do que 25% de sua renda todos os meses e, se você ganhar menos de $ 800, esse limite poderá ser excedido.

    Como você consegue um empréstimo de emergência?

    O processo que você segue para obter um empréstimo de emergência depende dos sistemas que o credor implementou. Por exemplo, alguns credores fornecem o formulário de inscrição online, enquanto outros o disponibilizam por meio de um aplicativo, e outros ainda permitem que você entre em suas lojas ou ligue para eles para um aplicativo. Independentemente da plataforma que escolherem usar, os documentos que você precisará fornecer são os mesmos. Esses documentos e informações incluem:

    • Sua carteira de identidade
    • Seus dados bancários
    • Seu extrato bancário ou esboço de renda
    • Você também precisará fornecer seu número de seguro social

    Depois de preencher o formulário, o credor analisará as informações fornecidas e determinará se as aprovam ou rejeitam. Se aprovarem, também precisam decidir quanto dinheiro vão oferecer.

    Esse processo leva alguns minutos. Após a aprovação, você obterá um contrato de empréstimo contendo todos os detalhes do empréstimo, incluindo o valor do empréstimo, quando você irá reembolsar e quanto irá reembolsar a cada mês ou quinze dias.

    Veredito

    Os empréstimos de emergência são projetados para ajudá-lo quando houver necessidade. Você obtém um pequeno montante de empréstimo em um curto espaço de tempo. No entanto, você precisa ter cuidado com esses empréstimos porque eles são caros. Se você tomar um empréstimo de emergência, deve saber onde conseguirá dinheiro para pagar o empréstimo. No mínimo, você deve se dar ao luxo de fazer um reembolso no próximo pagamento.

    Seja cuidadoso e paciente o suficiente para escolher o melhor credor do dia de pagamento. Apressar o processo de seleção causará mais mal do que bem. Esteja sempre à procura de críticas positivas e empresas fraudulentas. Se o credor não for registrado pelas autoridades competentes do estado, você deve ficar longe,

    Perguntas frequentes

    Posso obter um empréstimo de emergência com crédito ruim?

    Sim você pode. A maioria dos credores se anuncia como credores de crédito ruins, mas isso não significa que concederão empréstimos a qualquer pessoa. Eles também têm um limite de pontuação de crédito inferior. Esse limite é geralmente de 600 para a maioria dos credores do dia de pagamento.

    Posso pegar o empréstimo no mesmo dia?

    Sim, mas somente se você preencher o formulário em dia e apresentar a documentação necessária. Além disso, se você optar por outros métodos de pagamento além do depósito bancário, é possível que o dinheiro demore mais para chegar à sua conta. Mesmo com os atrasos no processamento, o máximo que os empréstimos podem tomar é de dois dias úteis. Afinal, eles são chamados de empréstimos de emergência por um motivo.

    Isso afetará minha pontuação de crédito?

    A maioria dos credores não realiza uma verificação de crédito rígida. Por causa disso, é quase impossível que eles relatem sua fidelidade ou a falta dela aos três principais órgãos financeiros dos Estados Unidos. Sua pontuação de crédito permanecerá a mesma durante todo o relacionamento com a empresa.

    Os credores do dia de pagamento têm programas de afiliados?

    Alguns sim, outros não. Os programas de afiliados são específicos para o credor. No entanto, aqueles que oferecem cerca de US $ 50 em um aumento no valor do empréstimo. A recompensa é oferecida depois que sua indicação obtém um empréstimo.

    Eu pago taxas de atraso?

    Os empréstimos de emergência querem ajudar, mas são, antes de mais nada, um negócio. Como tal, devem ser rigorosos nas datas de pagamento. Se você sentir falta deles, eles cobram uma multa. No entanto, se você prevê um momento difícil, ligue para o credor antes do tempo e explique sua situação. O credor apresentará um plano de pagamento, com o qual ambos podem concordar, e que irá aliviar o seu fardo de reembolso.

    Tipos de empréstimo
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    Thadeus Geodfrey é redator contratual da Lernbonds desde 2019. Como redator de investimentos em tempo integral, Thadeus supervisiona grande parte do conteúdo de finanças pessoais e planejamento de investimento publicado diariamente neste site. Com experiência como especialista em iGaming e consultor financeiro independente, os artigos de Thadeus são baseados em anos de experiência em todos os ângulos do mundo financeiro.