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Melhores empréstimos para habitação com crédito ruim em 2021

Você está procurando um grande empréstimo, mas foi rejeitado por outros credores? Em caso afirmativo, pode valer a pena considerar um empréstimo de proprietário com crédito ruim.
Autor: Kane Pepi

Última atualização: janeiro 26, 2021
Melhores empréstimos hipotecários ruins em 2020
Melhores empréstimos hipotecários ruins em 2020

Se você está procurando um empréstimo, mas foi rejeitado por credores por causa de crédito ruim, então pode valer a pena considerar um empréstimo residencial. Obviamente, você precisará ser proprietário do imóvel em que vive e ter um patrimônio mínimo para ser elegível.

O valor que você pode emprestar varia de credor para credor, embora você deva estar preparado para pagar taxas APR mais altas do que a média se seu crédito for inferior ao ideal.

Neste artigo, exploramos os prós e os contras de se contrair um empréstimo hipotecário com crédito ruim, como funciona o processo de inscrição, se eles são adequados ou não para suas necessidades de financiamento e muito mais.

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    Você sabia? Embora os credores especializados considerem seu pedido de empréstimo hipotecario com crédito ruim, é preciso lembrar que você deve colocar o imóvel como garantia. Isso significa que você pode perder sua casa em caso de inadimplência.

    O que é um Bad Credit Home Loan?

    Melhor casa de crédito ruim ...

    Um empréstimo hipotecário com crédito ruim é um produto de financiamento que permite que você peça dinheiro emprestado contra o valor da sua casa. Nesse sentido, é um empréstimo garantido - pois você precisará colocar o ativo como garantia. Isso significa que você sempre corre o risco de perder o imóvel se atrasar o pagamento.

    O processo de inscrição funciona basicamente da mesma forma que qualquer outro produto de financiamento, pois você pode concluir o processo de ponta a ponta online. Você deve esperar um processo de aprovação muito mais longo em comparação com os gostos de empréstimos pessoais e empréstimos de ordenado.

    Isso ocorre porque o valor dos empréstimos do proprietário geralmente é muito maior, de modo que o credor é obrigado a realizar a devida diligência. Para se qualificar para um empréstimo hipotecário, você precisará ser o proprietário definitivo do imóvel ou ter uma hipoteca em seu nome. Você também precisa ter capital na propriedade. Em termos de quanto você pode emprestar, isso se baseia no LTV (Loan-to-Value) que o credor está disposto a facilitar.

    Embora abordemos isso com mais detalhes mais adiante, o LTV é comparado ao valor de mercado atual da sua casa. Se você ainda tiver uma hipoteca sobre a propriedade, precisará subtrair o saldo devedor do valor da casa. Finalmente, os juros do seu empréstimo hipotecario de crédito ruim podem ser fixos ou variáveis. Se for o último, a taxa de juros pode aumentar no decorrer do empréstimo.

    Você sabia? Empréstimos de proprietário de crédito ruim geralmente vêm com taxas de juros mais favoráveis ​​em comparação com empréstimos do payday e empréstimos pessoais de crédito ruim. Isso ocorre porque o credor tem a segurança de sua propriedade, então eles estão mais dispostos a oferecer taxas de APR mais competitivas.

    Prós e contras de empréstimos hipotecários com crédito ruim

    Prós:

    • Peça dinheiro emprestado contra o valor de sua propriedade
    • Adequado mesmo se você ainda tiver uma hipoteca de sua casa
    • Perfis de crédito ruins são considerados como os credores têm a segurança de sua propriedade
    • Normalmente vêm com pagamentos de juros mais baixos, pois o empréstimo é garantido
    • Reembolsar o dinheiro ao longo de vários anos
    • Preencha todo o pedido de empréstimo online

    Contras:

    • Os pagamentos de juros ainda serão superiores à média, pois você tem crédito ruim
    • Você corre o risco de perder sua casa no caso de inadimplência
    • Alguns empréstimos hipotecários de crédito ruim vêm com juros variáveis, então a APR pode aumentar

    Como funcionam os empréstimos hipotecários de crédito ruim?

    Há muito a aprender sobre empréstimos de proprietários de imóveis com crédito ruim, pois o processo pode ser diferente daquele de um empréstimo pessoal convencional. Isso se concentra principalmente em seu patrimônio na propriedade e no LTV, que agora explicaremos com mais detalhes.

    Calculando seu patrimônio em um empréstimo de proprietário

    O LTV sobre empréstimos imobiliários refere-se à quantidade de dinheiro que o credor está disposto a lhe emprestar, com base no valor da sua propriedade. O cálculo exato dependerá se você é o proprietário definitivo da casa ou se ainda tem uma hipoteca pendente. Isso ocorre porque os credores consideram o patrimônio líquido que você possui na casa, e não apenas o valor atual.

    Exemplo 1: você ainda tem uma hipoteca

    • Digamos que você comprou a propriedade há quatro anos, quando ela valia $ 200,000.
    • Você pagou um total de $ 50,000 em sua hipoteca até agora (incluindo o pagamento inicial)
    • O valor atual da sua casa agora é de $ 250,000.
    • Para calcular o patrimônio, precisamos subtrair o saldo da hipoteca pendente do valor de mercado atual da casa.
    • Isso significa que seu patrimônio líquido é de $ 100,000 ($ 250,000- $ 150,000).

    Exemplo 2: você é o proprietário do Home Outright

    • Digamos que você comprou um apartamento há 20 anos, quando ele valia $ 35,000.
    • Você pagou com sucesso a hipoteca há 5 anos, então agora você é o dono do apartamento.
    • Com o valor de mercado atual, seu apartamento agora vale $ 100,000.
    • Como você possui 100% da propriedade, seu patrimônio líquido é de $ 100,000.

    Como você pode ver nos exemplos acima, o valor do patrimônio que você tem disponível dependerá se você ainda tem uma hipoteca ou não.

    LTV em um empréstimo residencial

    Portanto, agora que você sabe como seu patrimônio líquido é calculado, vamos mostrar como avaliar quanto você pode tomar emprestado por meio de um empréstimo hipotecário com crédito ruim. A maioria dos credores publicará um valor máximo de LTV em seu site, portanto, você simplesmente precisa calcular isso em relação ao seu patrimônio.

    Você sabia? Não há garantia de que você receberá o valor máximo de LTV oferecido pelo credor. Conforme cobriremos com mais detalhes mais adiante, os fornecedores de empréstimos imobiliários também precisarão examinar outras métricas ao avaliar quanto emprestar a você, como sua capacidade de crédito e receita

    Calculando o LTV em relação ao seu patrimônio

    • Digamos que o provedor de empréstimo à habitação ofereça um LTV de 70%.
    • O patrimônio líquido da sua casa é de $ 100,000.
    • Isso significa que você pode emprestar até $ 70,000 contra o valor da sua casa.

    Quanto custam os empréstimos hipotecários ruins?

    Um dos fatores mais importantes a considerar antes de solicitar um empréstimo hipotecario com crédito ruim é quanto ele vai custar. Isso inclui não apenas juros que podem ser fixos ou variáveis, mas também taxas de originação. Alguns provedores de empréstimo do proprietário também cobram taxas adicionais para cobrir os custos de due diligence. Por exemplo, isso pode incluir uma taxa para avaliar a casa ou para pesquisar o registro de imóveis.

    Aqui está uma análise das taxas e encargos sobre os quais você precisa estar ciente antes de tomar um empréstimo hipotecário com crédito ruim.

    Taxas de juros fixas / variáveis

    Em primeiro lugar, você precisará pagar juros sobre o dinheiro emprestado. Ao contrário dos empréstimos pessoais e dos empréstimos de pagamento, que sempre vêm com uma taxa de juros fixa, os empréstimos imobiliários podem ser variáveis.

    • Juros fixos: Uma taxa de juros fixa significa que a TAEG do empréstimo do proprietário nunca será alterada. Isso significa que seus reembolsos mensais serão sempre no mesmo valor. Um contrato de juros fixos permite que você faça um orçamento de cada mês, pois você sempre sabe exatamente quanto precisa reservar.
    • Interesse variável: Uma taxa de juros variável pode mudar a qualquer momento. A maioria dos credores avisa com pelo menos 30 dias de antecedência se a taxa for alterada, às vezes até mais. Normalmente, você obterá uma taxa mais baixa no início ao optar por uma APR variável. No entanto, se o Federal Reserve, ou seu respectivo banco central, aumentar suas taxas de juros, a APR do seu empréstimo provavelmente seguirá o exemplo.

    Você pode não ter uma escolha entre juros fixos e variáveis ​​sobre o seu empréstimo à habitação, pois isso geralmente é determinado pelo próprio credor. Você só precisa ter certeza de que sabe exatamente que tipo de juros está ganhando antes de assinar o contrato de empréstimo.

    Taxa de Origem

    De natureza semelhante aos empréstimos pessoais, a maioria dos empréstimos hipotecários com crédito ruim virá com uma taxa de originação. Este é cobrado para cobrir os custos de obtenção do empréstimo. Isso pode incluir os custos associados a:

    • Realizando uma avaliação de mercado em sua propriedade
    • Devida diligência aprimorada sobre sua capacidade de crédito e situação financeira geral
    • Verificar o registro de terras para garantir que seu nome esteja listado na propriedade
    • Taxas legais

    A taxa média de originação nos EUA chega a 0.5-1%, embora varie de credor para credor. Se o seu perfil de crédito for inferior ao ideal, espere pagar mais. A taxa é subtraída do valor que você recebe como financiamento e calculada em relação ao valor total do empréstimo.

    Por exemplo:

    • Você empresta $ 50,000 de um provedor de empréstimo residencial
    • A taxa de originação é de 2%
    • Isso equivale a uma taxa de originação de $ 1,000
    • Você receberá apenas $ 49,000, embora o contrato de empréstimo seja de $ 50,000

    Sou adequado para um empréstimo hipotecario de crédito ruim?

    Embora especialista credores de crédito ruins estamos felizes em considerar pedidos de perfis de crédito de todos os formatos e tamanhos, isso não quer dizer que você tenha a garantia de sua aprovação. Pelo contrário, o credor levará em consideração uma série de fatores ao avaliar sua aplicação.

    Abaixo, listamos as principais métricas que os provedores de empréstimos hipotecários com crédito ruim irão observar quando você se inscrever.

    Nome listado na propriedade

    Seu nome precisa estar listado nas escrituras de propriedade para ser elegível para um empréstimo residencial. Alguns credores irão considerar seu pedido se você possuir uma propriedade parcialmente. No entanto, o valor que você pode emprestar será baseado em sua proporção de patrimônio líquido e não no patrimônio líquido geral da casa.

    A casa deve ter patrimônio líquido

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    Você só terá direito a um empréstimo hipotecário com crédito ruim se a propriedade em questão tiver patrimônio líquido. Por exemplo, se você comprou uma casa no meio da crise financeira em 2008, é provável que o valor da propriedade tenha declinado por vários anos.

    Isso é conhecido como “patrimônio líquido negativo”, o que significa que o valor de sua hipoteca é maior do que o valor de sua casa. Nesse caso, você não teria direito a um empréstimo imobiliário.

    Relação dívida-renda

    Quando se trata de acessibilidade, o credor de crédito ruim irá analisar sua relação dívida / renda. Isso analisa a proporção entre sua renda anual e o tamanho de suas dívidas, excluindo sua hipoteca.

    Por exemplo, se você atualmente ganha $ 60,000 por ano e tem $ 15,000 em dívidas pendentes, sua relação dívida / receita seria de 25%. Os credores raramente aceitam candidatos com uma relação dívida / rendimento de 50% ou mais, mesmo que você esteja colocando sua casa como garantia.

    Relação histórica com a dívida

    Se você está em busca de credores especializados em crédito ruim, é provável que já tenha ficado para trás no pagamento de dívidas. Embora isso não atrapalhe necessariamente suas chances de obter um empréstimo imobiliário, um longo histórico de inadimplência e inadimplência pode ser prejudicial a você. Esse é especialmente o caso se você tiver um pedido de falência em seu arquivo de crédito.

    Idade, residência e conta corrente

    Você precisará ter pelo menos 18 anos de idade para obter um empréstimo hipotecário com crédito ruim (maior em alguns estados) e ser um residente permanente dos EUA. Você também precisará ter um US válido conta corrente que tem capacidade para instalar convênios de débito eletrônico.

    Consequências da inadimplência em um empréstimo hipotecário de crédito ruim

    Não há como escapar do fato de que ficar para trás em um empréstimo à habitação pode levar a consequências graves. Isso ocorre porque você terá colocado sua propriedade como garantia, o que significa que o credor tem a competência legal para confiscar sua casa em caso de inadimplência.

    • Se você perder um pagamento, provavelmente pagará uma taxa de atraso no pagamento. O valor específico varia de acordo com o credor, bem como o estado em que você está localizado.
    • Se você perder vários pagamentos, normalmente três em seguida, o credor provavelmente marcará o empréstimo como inadimplente.
    • Se o credor ainda não conseguir cobrar o que você deve, ele terá o direito legal de iniciar uma ordem de reintegração de posse.
    • Isso significa que sua casa pode ser retomada.

    Em última análise, os empréstimos hipotecários com crédito ruim vêm com seus benefícios, como taxas de APR mais baixas e acesso a financiamento quando você é rejeitado em outro lugar. No entanto, você precisa ter certeza de que está 100% confiante de que será capaz de honrar seus pagamentos todos os meses. Caso contrário, você não deve fazer um empréstimo contra o valor da sua casa.

    Como fazer o reembolso do seu empréstimo residencial

    Melhor casa de crédito ruim ...Quando se trata de fazer o reembolso do seu empréstimo à habitação, o processo funciona basicamente da mesma forma que um empréstimo pessoal. Isso ocorre porque seus pagamentos serão retirados na mesma data de cada mês. Com isso dito, o tamanho de seus reembolsos pode variar se você estiver em uma taxa variável.

    Na maioria dos casos, você precisará configurar um contrato de débito eletrônico. Isso significa que o credor receberá seus pagamentos mensais diretamente de sua conta corrente nos Estados Unidos. Isso garante que você nunca perca um pagamento, desde que tenha dinheiro suficiente em sua conta.

    Pode valer a pena abrir uma conta bancária separada que será usada exclusivamente para fazer seus pagamentos mensais. Assim que receber o pagamento, você poderá transferir o respectivo valor para garantir que estará sempre em dia com o seu empréstimo à habitação.

    Como posso solicitar um empréstimo hipotecário com crédito ruim?

    Então, agora que você conhece os prós e contras de como funciona um empréstimo hipotecário, vamos fornecer um guia passo a passo sobre o processo de inscrição. Embora isso possa variar um pouco dependendo do credor, o processo permanece basicamente o mesmo.

    Etapa 1: Escolha um Provedor de Crédito Imobiliário Ruim

    Seu primeiro porto de escala será localizar um provedor de empréstimo residencial que atenda às suas necessidades de financiamento pessoal. Na vanguarda disso deve estar um credor especializado em perfis de crédito ruins. Antes de prosseguir, você deve explorar os requisitos mínimos de elegibilidade que o credor publica em seu site, bem como o LTV máximo oferecido.

    Você também deve passar algum tempo avaliando os tipos de taxas de juros que o credor cobra. Com isso dito, você não saberá quanto terá de pagar até que realmente se inscreva.

    Etapa 2: Obtenha um valor estimado da propriedade

    Depois de encontrar um credor, você precisará acessar seu site para iniciar o processo de inscrição. Você precisará inicialmente inserir o endereço de sua propriedade. Isso permitirá que o credor avalie o valor de mercado estimado de sua casa. Isso permitirá que você avalie quanto pode emprestar, com base no LTV e no valor do seu patrimônio.

    Etapa 3: preencher o formulário de inscrição

    Agora você precisará preencher um formulário de inscrição. Isso funciona de maneira semelhante a qualquer outro aplicativo de empréstimo online, o que significa que você precisará inserir algumas informações pessoais e financeiras.

    Os detalhes pessoais incluirão:

    • Nome completo
    • Data de nascimento
    • Endereço residencial (se for diferente da propriedade contra a qual deseja pedir o empréstimo)
    • Número Segurança Social
    • Entre em Contato:

    Os detalhes financeiros incluirão:

    • situação de emprego
    • Nome e endereço do empregado
    • Tempo no empregador
    • Salário anual (incluindo comissão, bônus, etc.)
    • Obrigações de dívida atuais
    • Pontuação FICO estimada

    Você também precisará inserir detalhes sobre a propriedade. Isso incluirá detalhes sobre a propriedade da casa, bem como se você ainda tem uma hipoteca ou não.

    Etapa 4: oferta de pré-aprovação e upload de documentos

    Depois de preencher o formulário de inscrição online, o credor fará uma referência cruzada de seus dados com fontes de terceiros. Isso incluirá uma consulta de crédito difícil, o que significa que o credor irá extrair sua relação histórica com a dívida de pelo menos uma das três principais agências de crédito.

    Se o credor considerar que você tem o perfil de crédito correto para um empréstimo imobiliário, você poderá visualizar sua oferta de pré-aprovação. Isso inclui o valor que o credor pode oferecer a você e a que taxas.

    Você sabia? Mesmo que você seja pré-aprovado para um empréstimo hipotecário com crédito ruim, isso não quer dizer que tenha garantia de obter o empréstimo. O credor ainda precisará realizar muita diligência em você. Isso também significa que suas taxas de juros de pré-aprovação podem subir.

    Se você estiver satisfeito com a oferta de pré-aprovação, o credor solicitará que você carregue uma série de documentos. É provável que inclua:

    • Um documento de identidade emitido pelo governo (passaporte ou carteira de motorista)
    • Comprovante de endereço (conta de serviços públicos recente, declaração de imposto de propriedade, extrato bancário, etc.)
    • Prova de propriedade
    • Documentos de hipoteca (se aplicável)
    • Recentes recibos de pagamento para verificar sua renda

    Etapa 5: insira os detalhes do banco

    Você também deverá inserir os dados da sua conta corrente nos Estados Unidos. Esta é a conta na qual os fundos do seu empréstimo à habitação serão depositados. Essa também é a conta à qual seu contrato de débito eletrônico será anexado.

    Etapa 6: assinar contrato de empréstimo digital

    Depois de fazer upload de seus documentos e inserir os detalhes de sua conta bancária, o credor realizará algumas diligências devidas sobre você como candidato. Eles também precisarão verificar seus documentos e avaliar o valor de mercado atual de sua casa. Se tudo correr bem, o credor entrará em contato com você dentro de 2 a 5 semanas com uma oferta de empréstimo sólida. Isso irá delinear as principais informações vinculadas ao contrato de empréstimo, como:

    • Tamanho do empréstimo
    • Taxa de juros fixa ou variável
    • Taxa de originação
    • Prazo do empréstimo
    • Qual será o valor dos seus pagamentos mensais
    • Política de atrasos nos pagamentos e reintegração de posse

    É altamente recomendável que um profissional jurídico leia o contrato de empréstimo. Você pode perder sua casa no caso de inadimplência, portanto, é necessário ter um bom entendimento dos termos do empréstimo. Depois de verificar tudo e estiver satisfeito em continuar, você precisará assinar o contrato de empréstimo. O credor irá então processar o empréstimo e depositar os fundos em sua conta corrente nos Estados Unidos.

    Conclusão

    Ao ler todo o nosso guia, você agora deve conhecer os prós e contras de como funcionam os empréstimos hipotecários com crédito ruim. É muito importante que você entenda as consequências de atrasar seu empréstimo, pois isso pode levar à retomada de sua propriedade.

    Contanto que você tenha 100% de certeza de que pode pagar para fazer seus pagamentos todos os meses, os empréstimos imobiliários podem ser uma fonte atraente de financiamento.

    Isso ocorre porque você pode usar o patrimônio que já acumulou na casa para obter taxas de juros mais favoráveis. Ele também oferece uma opção alternativa quando você foi rejeitado por outros credores.

    Glossário de termos de empréstimo

    FAQ

    Quanto posso pedir emprestado de um empréstimo hipotecario de crédito ruim?

    Os credores geralmente estipularão uma relação LTV (empréstimo sobre valor) ao determinar quanto você pode emprestar. Esta é uma porcentagem do patrimônio que você possui atualmente na propriedade. No entanto, você não receberá necessariamente o valor total, pois os credores também levam em consideração sua capacidade de crédito e receita.

    O que acontece se eu deixar de pagar meu empréstimo hipotecário de crédito ruim?

    Se você perder um pagamento, provavelmente será cobrada uma taxa de atraso no pagamento. Se você cobrir o déficit, nada mais acontecerá. No entanto, se seus pagamentos atrasados ​​se transformarem em inadimplência, o credor poderá reaver sua casa.

    Quanto tempo leva para obter um empréstimo hipotecario de crédito ruim?

    Enquanto empréstimos pessoais e empréstimos de pagamento podem ser processados ​​em 1-2 dias úteis, os empréstimos de proprietários demoram consideravelmente mais. Você deve esperar que o processo leve entre 2 a 5 semanas.

    Preciso fornecer documentos comprovativos ao solicitar um empréstimo hipotecario com crédito ruim?

    Sim, todos os pedidos de empréstimo hipotecário com crédito ruim exigirão que você carregue uma série de documentos. Isso incluirá documentos verificando sua renda, identidade e propriedade da propriedade.

     

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    Kane possui qualificações acadêmicas nas áreas de finanças e investigação financeira. Apaixonado por finanças, ele atualmente escreve para várias publicações online.