rtmark
LearnBonds.com

Beste dårlige kredittlån i 2021

Leter du etter et stort lån, men du har blitt avvist fra andre långivere? I så fall kan det være verdt å vurdere et dårlig kreditt huseiere lån.
Forfatter: Kane Pepi

Sist oppdatert: 26. januar 2021
Beste dårlige kredittlån i 2020
Beste dårlige kredittlån i 2020

Hvis du er på utkikk etter et lån, men du har blitt avvist fra långivere på grunn av dårlig kreditt, kan det være verdt å vurdere et lån til et hus. Du må selvfølgelig eie eiendommen du bor i og ha et minimum av egenkapital for å være kvalifisert.

Beløpet du kan låne vil variere fra utlåner til utlåner, selv om du bør være forberedt på å betale høyere renter enn gjennomsnittet hvis kreditten din er mindre enn ideell.

I denne artikkelen undersøker vi fordeler og ulemper ved å ta opp et dårlig kredittbolån, hvordan søknadsprosessen fungerer, om de passer for dine finansieringskrav, og mer.

På denne siden:

Innhold [Vis]

    Søk om et dårlig kreditt til boliglån hos våre anbefalte leverandører:

    Anmeldernes valg
    oppkomling
    Vurdering
    Tilgjengelig lånebeløp
    $ 1,000 - $ 50,000
    Tilgjengelig terminlengde
    3 eller 5 år
    Representant april
    7.69% til 36%
    Vurdering
    Besøk nå
    Én hovedfinansiell
    Vurdering
    Tilgjengelig lånebeløp
    $ 1500 - $ 20,000
    Tilgjengelig terminlengde
    24 måneder
    Representant april
    16% til 35.99%
    Vurdering
    Besøk nå
    Utlånsklubb
    Vurdering
    Tilgjengelig lånebeløp
    $ 5000 - $ 40,000
    Tilgjengelig terminlengde
    3 år
    Representant april
    6% og 35.89%
    Vurdering
    Besøk nå
    Visste du? Selv om spesialiserte långivere vil vurdere søknaden din om et dårlig kredittbolån, må du huske at du er pålagt å stille eiendommen opp som sikkerhetsstillelse. Dette betyr at du kan miste hjemmet ditt i tilfelle standard.

    Hva er et dårlig kredittlån?

    Beste dårlig kreditt hjem ...

    Et dårlig kreditt boliglån er et finansieringsprodukt som lar deg låne penger mot verdien av hjemmet ditt. I denne forstand er det et sikret lån - da du må sette eiendelen opp som sikkerhet. Dette betyr at du alltid vil risikere å miste eiendommen hvis du havner på tilbakebetalingen.

    Søknadsprosessen fungerer stort sett den samme som alle andre finansieringsprodukter, ettersom du kan fullføre slutt-til-slutt-prosessen online. Du bør forvente en mye lengre godkjenningsprosess i forhold til slike som personlige lån og lønning lån.

    Dette er fordi verdien på huseierlån vanligvis er mye større, slik at utlåner er pålagt å utføre forbedret aktsomhet. For å kvalifisere for et boliglån, må du eie eiendommen direkte eller ha et pantelån i ditt navn. Du må også ha egenkapital i eiendommen. Når det gjelder hvor mye du kan låne, er dette basert på LTV (Loan-to-Value) som långiveren er villig til å legge til rette for.

    Selv om vi vil dekke dette mer detaljert lenger ned, tas LTV mot gjeldende markedsverdi på hjemmet ditt. Hvis du fortsatt har et pantelån på eiendommen, må du trekke den utestående saldoen fra boligens verdi. Til slutt kan renten på ditt dårlige kredittlån være fast eller variabel. Hvis det er det siste, kan renten øke i løpet av lånet.

    Visste du? Dårlig kreditt huseiere lån kommer vanligvis med gunstigere renter i forhold til lønningslån og dårlig kreditt personlige lån. Dette er fordi utlåneren har sikkerheten til eiendommen din, så de er mer villige til å tilby mer konkurransedyktige apr-priser.

    Fordeler og ulemper med dårlige kredittlån

    Pros:

    • Lån penger mot verdien av eiendommen din
    • Egnet selv om du fortsatt har pantelån på hjemmet ditt
    • Dårlige kredittprofiler regnes som långivere som har sikkerheten til eiendommen din
    • Vanligvis kommer med lavere rentebetalinger ettersom lånet er sikret
    • Betal tilbake pengene over en årrekke
    • Fullfør hele lånesøknaden online

    Cons:

    • Rentebetalinger vil fortsatt være høyere enn gjennomsnittet ettersom du har dårlig kreditt
    • Du risikerer å miste hjemmet ditt i tilfelle du misligholder
    • Noen dårlige kredittlån kommer med variabel rente, så april kan øke

    Hvordan fungerer dårlige kredittlån?

    Det er mye å lære om dårlige kreditt-huseiere lån, da prosessen kan avvike fra den for et konvensjonelt personlig lån. Dette fokuserer hovedsakelig på egenkapitalen din på eiendommen og LTV, som vi nå vil forklare mer detaljert.

    Beregne egenkapitalen din på et huseiere lån

    LTV på lån til huseiere refererer til hvor mye penger utlåner er villig til å låne ut, basert på verdien av eiendommen din. Den nøyaktige beregningen vil avhenge av om du eier huset direkte, eller om du fortsatt har et utestående pantelån. Dette er fordi långivere ser på egenkapitalen du har på hjemmet, og ikke bare nåverdien.

    Eksempel 1: Du har fortsatt et pantelån

    • La oss si at du kjøpte eiendommen for fire år siden da den var verdt $ 200,000 XNUMX.
    • Du har betalt totalt $ 50,000 av ditt pantelån hittil (inkludert nedbetaling)
    • Den nåværende verdien av hjemmet ditt ligger nå på $ 250,000.
    • For å beregne egenkapitalen, må vi trekke den utestående pantesaldoen fra boligens nåværende markedsverdi.
    • Dette betyr at egenkapitalen din er $ 100,000 ($ 250,000 - $ 150,000).

    Eksempel 2: Du eier hjemmet direkte

    • La oss si at du kjøpte en leilighet for 20 år siden da den var verdt $ 35,000.
    • Du betalte vellykket av for 5 år siden, så du eier nå leiligheten direkte.
    • Til dagens markedsverdi er leiligheten din nå verdt $ 100,000.
    • Siden du eier 100% av eiendommen, er egenkapitalen din $ 100,000.

    Som du kan se fra eksemplene ovenfor, vil mengden egenkapital som du har tilgjengelig for deg avhenge av om du fortsatt har et pantelån.

    LTV på boliglån

    Så nå som du vet hvordan egenkapitalen din beregnes, skal vi nå vise deg hvordan du kan vurdere hvor mye du kan låne gjennom et dårlig kredittbolån. De fleste långivere vil publisere en maksimal LTV-verdi på nettstedet deres, så du trenger bare å beregne dette mot egenkapitalen.

    Visste du? Det er ingen garanti for at du får det maksimale LTV-beløpet som tilbys av utlåner. Etter hvert som vi dekker mer detaljert lenger ned, må boliglånstilbyderne også se på andre beregninger når de vurderer hvor mye du skal låne ut, for eksempel kredittverdighet og inntekt.

    Beregning av LTV mot egenkapitalen din

    • La oss si at leverandøren av boliglån tilbyr en LTV på 70%.
    • Egenkapitalen i ditt hjem er $ 100,000.
    • Dette betyr at du kan låne opptil $ 70,000 mot verdien av hjemmet ditt.

    Hvor mye koster dårlige kredittlån?

    En av de viktigste faktorene du må vurdere før du søker om et dårlig kredittbolån, er hvor mye det kommer til å koste deg. Ikke bare inkluderer dette renter som kan være faste eller variable, men også opprinnelsesgebyrer. Noen leverandører av lån til huseiere vil også kreve tilleggsgebyrer for å dekke forbedrede due diligence-kostnader. For eksempel kan dette inkludere et gebyr for å verdsette boligen, eller for å søke i tingboken.

    Her er en oversikt over gebyrene og kostnadene du må bli gjort oppmerksom på før du tar opp et dårlig kredittbolån.

    Faste / variable renter

    Først og fremst må du betale renter på pengene du låner. I motsetning til personlige lån og lønningslån, som alltid kommer med en fast rente, kan huseierlån være varierende.

    • Fast rente: En fast rente betyr at april på huseierlånet ditt aldri vil endres. Dette betyr at dine månedlige tilbakebetalinger alltid vil være til samme beløp. En fastrenteavtale lar deg budsjettere hver måned, ettersom du alltid vet nøyaktig hvor mye du trenger å legge til den ene siden.
    • Variabel interesse: En variabel rente kan endres når som helst. De fleste långivere vil gi deg minst 30 dagers varsel hvis satsen skal endres, noen ganger mer. Du vil normalt få en lavere sats først når du velger en variabel april. Imidlertid, hvis Federal Reserve, eller din respektive sentralbank, øker rentene, vil APR på lånet ditt trolig følge.

    Du får kanskje ikke valget mellom fast og variabel rente på boliglånet ditt, da dette vanligvis bestemmes av utlåneren selv. Du trenger bare å sørge for at du vet nøyaktig hvilken type interesse du er på før du signerer låneavtalen.

    Opprinnelsesgebyr

    På samme måte som personlige lån, vil de fleste dårlige kredittlån komme med et opprinnelsesgebyr. Dette belastes for å dekke kostnadene ved å ordne lånet. Dette kan inkludere kostnadene knyttet til:

    • Utføre en markedsverdi på eiendommen din
    • Forbedret due diligence på kredittverdighet og økonomiske forhold
    • Kontrollerer tingboken for å sikre at navnet ditt er oppført på eiendommen
    • Juridiske avgifter

    Den gjennomsnittlige opprinnelsesgebyret i USA utgjør 0.5-1%, selv om dette vil variere fra utlåner til utlåner. Hvis kredittprofilen din er mindre enn ideell, kan du forvente å betale mer. Gebyret trekkes fra beløpet du mottar i finansiering, og beregnes mot den totale verdien av lånet.

    For eksempel:

    • Du låner $ 50,000 XNUMX fra en leverandør av boliglån
    • Opprinnelsesgebyret er 2%
    • Dette utgjør et opprinnelsesgebyr på $ 1,000
    • Du vil bare motta $ 49,000 50,000, selv om låneavtalen er på $ XNUMX XNUMX

    Er jeg egnet for dårlig kreditt til boliglån?

    Selv om spesialist dårlige kreditt långivere vurderer gjerne søknader fra kredittprofiler i alle fasonger og størrelser. Dette betyr ikke at du garantert blir godkjent. Tvert imot vil långiveren vurdere en rekke faktorer når du vurderer søknaden din.

    Nedenfor har vi listet opp hovedverdiene som leverandører av dårlige kredittlån vil se ut når du søker.

    Navnet er oppført på eiendommen

    Navnet ditt må være oppført på eiendomsskjøtene for å være kvalifisert for et huseierlån. Noen långivere vil vurdere søknaden din hvis du deler en eiendom. Beløpet du kan låne vil imidlertid være basert på din andel av egenkapitalen og ikke den totale egenkapitalen i hjemmet.

    Hjemmet må ha egenkapital

    Beste dårlig kreditt hjem ...

    Du vil bare være kvalifisert for et dårlig kreditt boliglån hvis eiendommen det gjelder har egenkapital. Hvis du for eksempel kjøpte et hjem midt i finanskrisen i 2008, er det sannsynlig at verdien på eiendommen gikk nedover i en årrekke.

    Dette er kjent som 'negativ egenkapital', noe som betyr at størrelsen på pantelånet ditt er høyere enn verdien på hjemmet ditt. I dette tilfellet vil du ikke være berettiget til et boliglån.

    Gjeld til inntekt

    Når det gjelder overkommelighet, vil den dårlige kredittgiveren se på forholdet mellom gjeld og inntekt. Dette ser på forholdet mellom årlig inntekt og størrelsen på utestående gjeld, unntatt boliglånet ditt.

    For eksempel, hvis du for øyeblikket tjener $ 60,000 per år, og du har $ 15,000 i gjeld utestående, vil gjeldsgraden være 25%. Långivere godtar sjelden søkere som har en gjeldsgrad på 50% eller mer, selv om du stiller hjemmet ditt som sikkerhet.

    Historisk forhold til gjeld

    Hvis du er på utkikk etter långivere som spesialiserer seg på dårlig kreditt, er det sannsynlig at du tidligere har falt etter på tilbakebetaling av gjeld. Selv om dette ikke nødvendigvis hindrer sjansene dine for å få et boliglån, kan en langvarig historie med tapte betalinger og mislighold gå i mot deg. Dette er spesielt tilfelle hvis du har en konkursordre på kredittfilen din.

    Alder, opphold og kontrollkonto

    Du må være minst 18 år for å få et dårlig kredittbolån (høyere i noen stater), og være fast bosatt i USA. Du må også ha en gyldig USA sjekkkonto som har kapasitet til å installere elektroniske debetavtaler.

    Konsekvenser av mislighold av et dårlig kreditthuslån

    Det er ikke mulig å komme vekk fra at det å komme bak på et boliglån kan føre til alvorlige konsekvenser. Dette er fordi du vil ha satt eiendommen din som sikkerhet, noe som betyr at utlåneren har juridisk forpliktelse til å beslaglegge huset ditt i tilfelle mislighold.

    • Hvis du savner en betaling, vil du sannsynligvis betale et gebyr for sen betaling. Det spesifikke beløpet vil variere avhengig av utlåner, samt staten du befinner deg i.
    • Hvis du savner flere betalinger, vanligvis tre på rad, vil utlåneren sannsynligvis merke lånet som standard.
    • Hvis långiveren fremdeles ikke er i stand til å samle inn det du skylder, vil de ha lovlig rett til å starte en gjenopptakelsesordre.
    • Dette betyr at hjemmet ditt kan bli overtatt.

    Til syvende og sist kommer dårlige kredittbolån med fordelene, for eksempel lavere apr-priser og tilgang til finansiering når du har blitt avvist andre steder. Du må imidlertid sørge for at du er 100% trygg på at du vil kunne betale tilbakebetalingen hver måned. Hvis ikke, bør du ikke ta opp et lån mot verdien av hjemmet ditt.

    Gjør ditt boliglån tilbakebetalt

    Beste dårlig kreditt hjem ...Når det gjelder å foreta tilbakebetaling av boliglån, fungerer prosessen stort sett den samme som et personlig lån. Dette skyldes at betalingene dine blir tatt på samme dato i hver måned. Når det er sagt, kan størrelsen på tilbakebetalingen variere hvis du har en variabel rente.

    I de fleste tilfeller må du opprette en elektronisk debetavtale. Dette betyr at långiveren vil ta dine månedlige tilbakebetalinger direkte fra din amerikanske sjekkekonto. Dette sikrer at du aldri går glipp av en betaling, med forbehold om at du har nok kontanter på kontoen din.

    Det kan være verdt å åpne en egen bankkonto som utelukkende skal brukes til å foreta dine månedlige tilbakebetalinger. Så snart du får betalt, kan du deretter overføre det respektive beløpet for å sikre at du alltid holder deg på toppen av boliglånet ditt.

    Hvordan søker jeg om et dårlig kreditt til boliglån?

    Så nå som du kjenner til hvordan et boliglån fungerer, skal vi nå gi deg en trinnvis veiledning om søknadsprosessen. Selv om dette kan variere litt avhengig av utlåner, forblir prosessen stort sett den samme.

    Trinn 1: Velg en leverandør av dårlig lån til boliglån

    Din første anløpshavn vil være å finne en leverandør av boliglån som tilfredsstiller dine personlige finansieringsbehov. I forkant av dette bør være en utlåner som spesialiserer seg på dårlige kredittprofiler. Før du går videre, bør du utforske minimumskravene som utlåner publiserer på nettstedet, samt den maksimale LTV som tilbys.

    Du bør også bruke litt tid på å vurdere hvilke typer renter som utlåner tar. Når det er sagt, vil du ikke vite hvor mye du må betale før du faktisk søker.

    Trinn 2: Få en estimert eiendomsverdi

    Når du har funnet en utlåner, må du gå over til nettstedet for å starte søknadsprosessen. Du må først oppgi adressen til eiendommen din. Dette vil gi utlåner muligheten til å vurdere den estimerte markedsverdien til ditt hjem. Dette vil da tillate deg å evaluere hvor mye du kan låne, basert på både LTV og størrelsen på egenkapitalen.

    Trinn 3: Fullfør søknadsskjema

    Du må nå fylle ut et søknadsskjema. Dette fungerer på samme måte som enhver annen online lånesøknad, noe som betyr at du må oppgi personlig og økonomisk informasjon.

    Personlige detaljer inkluderer:

    • Fullt navn
    • Fødselsdato
    • Hjemadresse (hvis det er forskjellig fra eiendommen du ønsker å låne midlene mot)
    • Personnummer
    • Kontakt detaljer

    Finansielle detaljer inkluderer:

    • Sysselsettingsstatus
    • Navn og adresse på arbeidsgiver
    • Tid hos arbeidsgiver
    • Årlig lønn (inkludert provisjon, bonuser osv.)
    • Gjeldende gjeldsforpliktelser
    • Anslått FICO-poengsum

    Du må også oppgi detaljer om eiendommen. Dette vil inneholde detaljer om eierskapet til hjemmet, samt om du fortsatt har et pantelån eller ikke.

    Trinn 4: Forhåndsgodkjenningstilbud og dokumentopplasting

    Når du har fullført det elektroniske søknadsskjemaet, vil utlåner kryssreferanse dataene dine fra tredjepartskilder. Dette vil omfatte en hard kredittforespørsel, noe som betyr at långiveren vil trekke ut ditt historiske forhold til gjeld fra minst ett av de tre viktigste kredittbyråene.

    Hvis utlåner mener at du har riktig kredittprofil for et boliglån, vil du kunne se forhåndsgodkjenningstilbudet ditt. Dette inkluderer beløpet som långiveren kan tilby deg, og til hvilke priser.

    Visste du? Selv om du er forhåndsgodkjent for et dårlig kredittlån, er dette ikke å si at du garantert får lånet. Långiveren vil fortsatt trenge å utføre mye due diligence på deg. Dette betyr også at rentene på forhåndsgodkjenning kan øke.

    Hvis du er fornøyd med forhåndsgodkjenningstilbudet, vil utlåneren be deg om å laste opp en rekke dokumenter. Dette inkluderer sannsynligvis:

    • En offentlig utstedt ID (pass eller førerkort)
    • Adressebevis (nylig strømregning, eiendomsskatt, kontoutskrift, etc.)
    • Bevis på eiendoms eierskap
    • Pantedokumenter (hvis aktuelt)
    • Nylige lønnsstammer for å bekrefte inntekten din

    Trinn 5: Angi bankopplysninger

    Du vil også bli bedt om å oppgi dine amerikanske kontokontooplysninger. Dette er kontoen som boliglånsmidlene dine blir satt inn på. Dette er også kontoen som din elektroniske debetavtale vil være knyttet til.

    Trinn 6: Signer digital låneavtale

    Når du har lastet opp dokumentene dine og angitt bankkontoopplysningene dine, vil utlåneren utføre en påkjenningskontroll på deg som søker. De må også bekrefte dokumentene dine og evaluere den nåværende markedsverdien til hjemmet ditt. Når alt går bra, vil långiveren kontakte deg innen 2-5 uker med et solid lånetilbud. Dette vil skissere nøkkelinformasjon knyttet til låneavtalen, for eksempel:

    • Lånets størrelse
    • Fast eller variabel rente
    • Opprinnelsesgebyr
    • Lånets løpetid
    • Hva månedlige tilbakebetalinger vil utgjøre
    • Retningslinjer for forsinket betaling og gjentakelse

    Det anbefales sterkt å få en advokat til å lese gjennom låneavtalen. Du kan miste hjemmet ditt ved mislighold, så du må ha en god forståelse av vilkårene for lånet. Når alt er sjekket ut og du er glad for å fortsette, må du signere låneavtalen. Långiveren vil da behandle lånet og sette inn midlene på din amerikanske sjekkekonto.

    konklusjonen

    Ved å lese guiden vår hele veien igjennom, bør du nå vite detaljene for hvor dårlig kredittbolån fungerer. Det er veldig viktig at du forstår konsekvensene av å komme etter på lånet ditt, da det kan føre til at eiendommen din blir overtatt.

    Så lenge du er 100% sikker på at du har råd til å betale tilbake hver måned, kan huseierlån være en attraktiv kilde til finansiering.

    Dette er fordi du kan bruke egenkapitalen du allerede har bygget opp på hjemmet for å oppnå gunstigere renter. Det gir deg også et alternativ alternativ når du har blitt avvist fra andre långivere.

    Ordliste over lånevilkår

    Spørsmål og svar

    Hvor mye kan jeg låne fra et dårlig kredittbolån?

    Långivere vil vanligvis fastsette et LTV-forhold (Loan-to-Value) når de bestemmer hvor mye du kan låne. Dette er en prosentandel av egenkapitalen du har på eiendommen. Du vil ikke nødvendigvis få hele beløpet, siden långivere også tar hensyn til kredittverdighet og inntekt.

    Hva skjer hvis jeg misligholder det dårlige kredittlånet mitt?

    Når du savner en betaling, vil du sannsynligvis bli belastet et gebyr for sen betaling. Hvis du da dekker kortfallet, vil ingenting annet skje. Imidlertid, hvis forsinkede utbetalinger blir en standard, kan utlåneren kanskje ta tilbake hjemmet ditt.

    Hvor lang tid tar det å få et dårlig kredittbolån?

    Mens slike personlige lån og lønningsdagslån kan behandles på 1-2 virkedager, tar huseiere lån betydelig lenger tid. Du bør forvente at prosessen vil ta alt mellom 2-5 uker.

    Må jeg levere dokumentasjon når jeg søker om et dårlig kredittbolån?

    Ja, alle søknader om dårlig kreditt til boliglån krever at du laster opp en rekke dokumenter. Dette inkluderer dokumenter som bekrefter inntekt, identitet og eierskap til eiendommen.

     

    Brukere bør huske at all handel medfører risiko, og brukere bør bare investere i regulerte selskaper. Synspunkter som er uttrykt er bare forfatterne. Tidligere resultater er ingen garanti for fremtidige resultater. Meningene som uttrykkes på dette nettstedet utgjør ikke investeringsrådgivning, og uavhengig økonomisk rådgivning bør søkes der det er hensiktsmessig. Dette nettstedet er gratis for deg å bruke, men vi kan motta provisjon fra selskapene vi har på dette nettstedet.

    Kane har akademiske kvalifikasjoner innen økonomi og økonomi. Med en lidenskap for all-finance, skriver han for tiden for en rekke online publikasjoner.