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Les meilleurs prêts immobiliers à mauvais crédit en 2021

Êtes-vous à la recherche d'un prêt important, mais vous avez été refusé à d'autres prêteurs? Si tel est le cas, il pourrait être intéressant d'envisager un prêt de propriétaire à mauvais crédit.
Auteur: Kane Pepi

Dernière mise à jour: janvier 26, 2021
Les meilleurs prêts immobiliers de mauvais crédit 2020
Les meilleurs prêts immobiliers de mauvais crédit 2020

Si vous êtes à la recherche d'un prêt, mais que vous avez été refusé aux prêteurs en raison d'un mauvais crédit, alors il pourrait être utile d'envisager un prêt propriétaire. Vous devrez, bien sûr, être propriétaire de la propriété dans laquelle vous vivez et disposer d'un montant minimum de capitaux propres pour être éligible.

Le montant que vous pouvez emprunter variera d'un prêteur à l'autre, bien que vous deviez être prêt à payer des taux de TAEG supérieurs à la moyenne si votre crédit est loin d'être idéal.

Dans cet article, nous explorons les avantages et les inconvénients de la souscription d'un prêt immobilier avec un mauvais crédit, le fonctionnement du processus de demande, leur adéquation ou non à vos besoins de financement, etc.

Sur cette page:

Contenu [montrer]

    Faites une demande de prêt immobilier avec mauvais crédit auprès de nos fournisseurs recommandés:

    Choix des examinateurs
    Parvenu
    Classement
    Montant du prêt disponible
    1,000 $ - 50,000 $
    Durée du terme disponible
    Année 3 ou 5
    Représentant APR
    7.69% à 36%
    Un financier principal
    Classement
    Montant du prêt disponible
    1500 $ - 20,000 $
    Durée du terme disponible
    24 mois
    Représentant APR
    16% à 35.99%
    Club de prêt
    Classement
    Montant du prêt disponible
    5000 $ - 40,000 $
    Durée du terme disponible
    3 ans
    Représentant APR
    6% et 35.89%
    Le saviez-vous? Bien que les prêteurs spécialisés examineront votre demande de prêt immobilier pour mauvais crédit, vous devez vous rappeler que vous êtes tenu de mettre la propriété en garantie. Cela signifie que vous pourriez perdre votre maison en cas de défaut.

    Qu'est-ce qu'un prêt immobilier à mauvais crédit?

    Meilleur crédit immobilier ...

    Un prêt immobilier pour mauvais crédit est un produit de financement qui vous permet d'emprunter de l'argent sur la valeur de votre maison. En ce sens, il s'agit d'un prêt garanti - car vous devrez mettre l'actif en garantie. Cela signifie que vous courrez toujours le risque de perdre la propriété si vous prenez du retard sur vos remboursements.

    Le processus de demande fonctionne en grande partie de la même manière que tout autre produit de financement, car vous pouvez compléter le processus de bout en bout en ligne. Vous devez vous attendre à un processus d'approbation beaucoup plus long par rapport aux goûts de les prêts personnels et les prêts sur salaire.

    En effet, la valeur des prêts aux propriétaires est généralement beaucoup plus élevée, de sorte que le prêteur est tenu de faire preuve de diligence raisonnable renforcée. Afin d'être admissible à un prêt immobilier, vous devrez être propriétaire de l'immeuble ou avoir une hypothèque à votre nom. Vous devez également avoir des capitaux propres dans la propriété. En termes de montant que vous pouvez emprunter, cela est basé sur le LTV (Loan-to-Value) que le prêteur est prêt à faciliter.

    Bien que nous aborderons cela plus en détail plus loin, le LTV est comparé à la valeur marchande actuelle de votre maison. Si vous avez toujours une hypothèque sur la propriété, vous devrez soustraire le solde impayé de la valeur de la maison. Enfin, les intérêts sur votre prêt immobilier pour mauvais crédit peuvent être fixes ou variables. Si c'est ce dernier, le taux d'intérêt pourrait augmenter au cours du prêt.

    Le saviez-vous? Les prêts aux propriétaires de mauvais crédit sont généralement assortis de taux d'intérêt plus avantageux que les prêts sur salaire et les prêts personnels de mauvais crédit. C'est parce que le prêteur a la sécurité de votre propriété, il est donc plus disposé à offrir des taux APR plus compétitifs.

    Avantages et inconvénients des prêts immobiliers à mauvais crédit

    Avantages:

    • Emprunter de l'argent sur la valeur de votre propriété
    • Convient même si vous avez encore une hypothèque sur votre maison
    • Les mauvais profils de crédit sont considérés comme les prêteurs ont la sécurité de votre propriété
    • Viennent généralement avec des paiements d'intérêts moins élevés car le prêt est garanti
    • Rembourser l'argent sur plusieurs années
    • Remplissez l'intégralité de la demande de prêt en ligne

    Inconvénients:

    • Les paiements d'intérêts seront toujours supérieurs à la moyenne, car vous avez un mauvais crédit
    • Vous courez le risque de perdre votre maison en cas de défaut
    • Certains prêts immobiliers pour mauvais crédit sont assortis d'un intérêt variable, de sorte que le TAP pourrait augmenter

    Comment fonctionnent les prêts immobiliers à mauvais crédit?

    Il y a beaucoup à apprendre sur les prêts aux propriétaires de mauvais crédit, car le processus peut différer de celui d'un prêt personnel classique. Cela se concentre principalement sur vos capitaux propres sur la propriété et la LTV, que nous allons maintenant expliquer plus en détail.

    Calcul de la valeur nette d'un prêt propriétaire

    Le LTV sur les prêts aux propriétaires se réfère au montant d'argent que le prêteur est prêt à vous prêter, en fonction de la valeur de votre propriété. Le calcul exact dépendra du fait que vous soyez propriétaire ou non de votre hypothèque. C'est parce que les prêteurs examinent la valeur nette de la maison et pas seulement la valeur actuelle.

    Exemple 1: Vous avez toujours un prêt hypothécaire

    • Disons que vous avez acheté la propriété il y a quatre ans alors qu'elle valait 200,000 XNUMX $.
    • Jusqu'à présent, vous avez payé un total de 50,000 $ sur votre prêt hypothécaire (y compris la mise de fonds)
    • La valeur actuelle de votre maison s'élève maintenant à 250,000 XNUMX $.
    • Afin de calculer la valeur nette, nous devons soustraire le solde hypothécaire impayé de la valeur marchande actuelle de la maison.
    • Cela signifie que votre équité est de 100,000 250,000 $ (150,000 XNUMX $ - XNUMX XNUMX $).

    Exemple 2: Vous êtes propriétaire de la maison

    • Disons que vous avez acheté un appartement il y a 20 ans alors qu'il valait 35,000 XNUMX $.
    • Vous avez réussi à rembourser l'hypothèque il y a 5 ans, vous êtes donc désormais propriétaire de l'appartement.
    • À la valeur marchande d'aujourd'hui, votre appartement vaut maintenant 100,000 XNUMX $.
    • Comme vous possédez 100% de la propriété, votre valeur nette est de 100,000 XNUMX $.

    Comme vous pouvez le voir dans les exemples ci-dessus, le montant des capitaux propres dont vous disposez dépendra du fait que vous ayez ou non encore une hypothèque.

    LTV sur un prêt immobilier

    Alors maintenant que vous savez comment votre valeur nette est calculée, nous allons maintenant vous montrer comment évaluer le montant que vous pouvez emprunter grâce à un crédit immobilier à crédit. La plupart des prêteurs publieront une valeur LTV maximale sur leur site Web, il vous suffit donc de la calculer par rapport à vos capitaux propres.

    Le saviez-vous? Il n'y a aucune garantie que vous obtiendrez le montant LTV maximum offert par le prêteur. Comme nous l'expliquerons plus en détail plus loin, les fournisseurs de prêts immobiliers devront également examiner d'autres paramètres pour évaluer le montant à vous prêter, tels que votre solvabilité et vos revenus.

    Calcul du LTV par rapport à vos capitaux propres

    • Disons que le prêteur immobilier offre un LTV de 70%.
    • La valeur nette de votre maison est de 100,000 XNUMX $.
    • Cela signifie que vous pouvez emprunter jusqu'à 70,000 XNUMX $ par rapport à la valeur de votre maison.

    Combien coûtent les prêts immobiliers avec un mauvais crédit?

    L'un des facteurs les plus importants à prendre en compte avant de demander un prêt immobilier pour mauvais crédit est de savoir combien il vous en coûtera. Cela comprend non seulement les intérêts qui peuvent être fixes ou variables, mais également les frais de montage. Certains fournisseurs de prêts aux propriétaires factureront également des frais supplémentaires pour couvrir les coûts de diligence raisonnable accrus. Par exemple, cela peut inclure des frais pour évaluer la maison ou pour effectuer une recherche dans le registre foncier.

    Voici une ventilation des frais et charges dont vous devez être informé avant de contracter un prêt immobilier pour mauvais crédit.

    Taux d'intérêt fixes / variables

    D'abord et avant tout, vous devrez payer des intérêts sur l'argent que vous empruntez. Contrairement aux prêts personnels et aux prêts sur salaire, qui s'accompagnent toujours d'un taux d'intérêt fixe, les prêts aux propriétaires peuvent être variables.

    • Intérêt fixe: Un taux d'intérêt fixe signifie que le TAP de votre prêt propriétaire ne changera jamais. Cela signifie que vos remboursements mensuels seront toujours au même montant. Un accord à intérêt fixe vous permet de budgétiser chaque mois, car vous savez toujours exactement combien vous devez mettre de côté.
    • Intérêt variable: Un taux d'intérêt variable peut changer à tout moment. La plupart des prêteurs vous donneront un préavis d'au moins 30 jours si le taux doit changer, parfois plus. Vous obtiendrez normalement un taux inférieur au début lorsque vous optez pour un APR variable. Cependant, si la Réserve fédérale, ou votre banque centrale respective, augmente leurs taux d'intérêt, le TAP de votre prêt suivra probablement.

    Vous n'aurez peut-être pas le choix entre les intérêts fixes et variables sur votre prêt immobilier, car cela est généralement déterminé par le prêteur lui-même. Vous devez simplement vous assurer que vous savez exactement quel type d'intérêt vous portez avant de signer le contrat de prêt.

    Frais d'origine

    De même nature que les prêts personnels, la plupart des prêts immobiliers pour créances douteuses seront assortis de frais de montage. Ceci est facturé pour couvrir les frais d'organisation du prêt. Cela peut inclure les coûts associés à:

    • Réaliser une évaluation de marché sur votre propriété
    • Contrôle préalable amélioré de votre solvabilité et de votre situation financière globale
    • Vérifier le registre foncier pour s'assurer que votre nom est inscrit sur la propriété
    • Les frais juridiques

    Les frais de montage moyens aux États-Unis s'élèvent à 0.5-1%, bien que cela varie d'un prêteur à l'autre. Si votre profil de crédit n'est pas idéal, attendez-vous à payer plus. Les frais sont soustraits du montant que vous recevez en financement et calculés par rapport à la valeur totale du prêt.

    Exemple :

    • Vous empruntez 50,000 $ auprès d'un prêteur immobilier
    • Les frais de création sont de 2%
    • Cela équivaut à des frais de montage de 1,000 $
    • Vous ne recevrez que 49,000 $, même si le contrat de prêt est de 50,000 $

    Suis-je convenable pour un prêt immobilier de mauvaise qualité?

    Bien que spécialiste prêteurs à mauvais crédit sont heureux d'examiner les demandes de profils de crédit de toutes formes et tailles, cela ne veut pas dire que vous êtes assuré d'être approuvé. Au contraire, le prêteur prendra en considération une série de facteurs lors de l'évaluation de votre demande.

    Ci-dessous, nous avons répertorié les principales mesures que les fournisseurs de prêts immobiliers pour mauvais crédit examineront lorsque vous postulerez.

    Nom inscrit sur la propriété

    Votre nom doit figurer sur les actes de propriété pour être éligible à un prêt propriétaire. Certains prêteurs considéreront votre demande si vous êtes partiellement propriétaire d'une propriété. Cependant, le montant que vous pouvez emprunter sera basé sur votre proportion de la valeur nette et non sur la valeur nette globale de la maison.

    La maison doit avoir de l'équité

    Meilleur crédit immobilier ...

    Vous ne serez éligible à un prêt immobilier pour mauvais crédit que si la propriété en question a des capitaux propres. Par exemple, si vous avez acheté une maison au milieu de la crise financière de 2008, il est probable que la valeur de la propriété ait connu une spirale descendante pendant plusieurs années.

    C'est ce qu'on appelle la «valeur nette négative», ce qui signifie que le montant de votre prêt hypothécaire est supérieur à la valeur de votre maison. Dans ce cas, vous ne seriez pas éligible à un prêt immobilier.

    Ratio dette / revenu

    Pour ce qui est de l'abordabilité, le prêteur pour mauvais crédit examinera votre ratio d'endettement. Il examine le rapport entre votre revenu annuel et le montant de vos dettes impayées, à l'exclusion de votre prêt hypothécaire.

    Par exemple, si vous gagnez actuellement 60,000 15,000 $ par année et que vous avez 25 50 $ de dettes impayées, votre ratio dette / revenu serait de XNUMX%. Les prêteurs acceptent rarement les candidats qui ont un ratio dette / revenu de XNUMX% ou plus, même si vous mettez votre maison en garantie.

    Relation historique avec la dette

    Si vous êtes à la recherche de prêteurs spécialisés dans le mauvais crédit, il est probable que vous ayez déjà pris du retard sur le remboursement de vos dettes. Bien que cela n'entrave pas nécessairement vos chances d'obtenir un prêt immobilier, une longue histoire de paiements manqués et de défauts de paiement peut aller à votre encontre. C'est particulièrement le cas si vous avez une ordonnance de mise en faillite dans votre dossier de crédit.

    Âge, résidence et compte courant

    Vous devrez être âgé d'au moins 18 ans pour obtenir un prêt immobilier avec un mauvais crédit (plus élevé dans certains États) et être un résident permanent des États-Unis. Vous devrez également avoir un US valide compte courant qui a la capacité d'installer des accords de débit électronique.

    Conséquences du défaut de paiement sur un prêt immobilier de mauvaise qualité

    Il est indéniable que le retard sur un prêt immobilier peut entraîner de graves conséquences. En effet, vous aurez mis votre propriété en garantie, ce qui signifie que le prêteur a le mandat légal de saisir votre maison en cas de défaut.

    • Si vous manquez un paiement, vous paierez probablement des frais de retard. Le montant spécifique variera en fonction du prêteur, ainsi que de l'état dans lequel vous vous trouvez.
    • Si vous manquez plusieurs paiements, généralement trois de suite, le prêteur marquera probablement le prêt comme un prêt par défaut.
    • Si le prêteur n'est toujours pas en mesure de recouvrer ce que vous devez, il aura le droit légal de lancer une ordonnance de reprise.
    • Cela signifie que votre maison pourrait être reprise.

    En fin de compte, les prêts immobiliers avec un mauvais crédit viennent avec leurs avantages, tels que des taux de TAEG plus bas et l'accès au financement lorsque vous avez été refusé ailleurs. Cependant, vous devez vous assurer que vous êtes sûr à 100% que vous serez en mesure de faire face à vos remboursements chaque mois. Sinon, vous ne devriez pas contracter un prêt sur la valeur de votre maison.

    Remboursement de votre prêt immobilier

    Meilleur crédit immobilier ...Lorsqu'il s'agit de rembourser votre prêt immobilier, le processus fonctionne en grande partie de la même manière qu'un prêt personnel. En effet, vos paiements seront prélevés à la même date de chaque mois. Cela dit, le montant de vos remboursements peut varier si vous êtes à taux variable.

    Dans la plupart des cas, vous devrez mettre en place un accord de débit électronique. Cela signifie que le prêteur prélèvera vos remboursements mensuels directement à partir de votre compte courant américain. Cela garantit que vous ne manquerez jamais un paiement, à condition que vous ayez suffisamment de liquidités sur votre compte.

    Cela peut valoir la peine d'ouvrir un compte bancaire distinct à utiliser exclusivement pour effectuer vos remboursements mensuels. Dès que vous êtes payé, vous pouvez ensuite transférer le montant correspondant pour vous assurer de toujours rester au top de votre prêt immobilier.

    Comment puis-je demander un prêt immobilier avec un mauvais crédit?

    Alors maintenant que vous connaissez les tenants et les aboutissants d'un prêt immobilier, nous allons maintenant vous donner un guide étape par étape sur le processus de demande. Bien que cela puisse varier légèrement selon le prêteur, le processus reste en grande partie le même.

    Étape 1: Choisissez un fournisseur de prêt immobilier avec un mauvais crédit

    Votre première escale sera de trouver un fournisseur de prêt immobilier qui répond à vos besoins de financement personnels. À l'avant-garde de cela devrait être un prêteur spécialisé dans les mauvais profils de crédit. Avant d'aller plus loin, vous devez explorer les conditions d'éligibilité minimales que le prêteur publie sur son site, ainsi que la LTV maximale proposée.

    Vous devriez également passer du temps à évaluer les types de taux d'intérêt facturés par le prêteur. Cela dit, vous ne saurez pas combien vous devrez payer tant que vous n'aurez pas fait la demande.

    Étape 2: obtenir une valeur estimée de la propriété

    Une fois que vous avez trouvé un prêteur, vous devrez vous rendre sur son site Web pour commencer le processus de demande. Vous devrez d'abord saisir l'adresse de votre propriété. Cela permettra au prêteur d'évaluer la valeur marchande estimée de votre maison. Cela vous permettra ensuite d'évaluer le montant que vous pouvez emprunter, en fonction à la fois du LTV et de la taille de votre capital.

    Étape 3: Remplissez le formulaire de demande

    Vous devrez maintenant remplir un formulaire de demande. Cela fonctionne de la même manière que pour toute autre demande de prêt en ligne, ce qui signifie que vous devrez saisir certaines informations personnelles et financières.

    Les détails personnels comprendront:

    • Prénom et Nom
    • Date de naissance
    • Adresse du domicile (si différente de la propriété sur laquelle vous souhaitez emprunter les fonds)
    • Numéro de sécurité sociale
    • Mes coordonnées

    Les détails financiers comprendront:

    • Statut d'emploi
    • Nom et adresse de l'employeur
    • Temps à l'employeur
    • Salaire annuel (y compris la commission, les primes, etc.)
    • Obligations de dette courantes
    • Score FICO estimé

    Vous devrez également entrer des détails sur la propriété. Cela comprendra des détails sur la propriété de la maison, ainsi que si vous avez toujours une hypothèque ou non.

    Étape 4: Offre de pré-approbation et téléchargement des documents

    Une fois que vous avez rempli le formulaire de demande en ligne, le prêteur croise vos données avec des sources tierces. Cela comprendra une enquête de crédit sérieuse, ce qui signifie que le prêteur extraira votre relation historique avec la dette d'au moins l'un des trois principaux bureaux de crédit.

    Si le prêteur estime que vous avez le bon profil de crédit pour un prêt immobilier, vous pourrez alors consulter votre offre de pré-approbation. Cela comprend le montant que le prêteur est en mesure de vous offrir et à quels tarifs.

    Le saviez-vous? Même si vous êtes pré-approuvé pour un prêt immobilier avec mauvais crédit, cela ne veut pas dire que vous êtes assuré d'obtenir le prêt. Le prêteur devra toujours effectuer beaucoup de diligence raisonnable sur vous. Cela signifie également que vos taux d'intérêt de pré-approbation pourraient augmenter.

    Si vous êtes satisfait de l'offre de pré-approbation, le prêteur vous demandera alors de télécharger une série de documents. Cela inclura probablement:

    • Une pièce d'identité officielle (passeport ou permis de conduire)
    • Preuve d'adresse (facture de services publics récente, relevé de taxe foncière, relevé bancaire, etc.)
    • Preuve de propriété
    • Documents hypothécaires (le cas échéant)
    • Des talons de paie récents pour vérifier vos revenus

    Étape 5: Entrez les coordonnées bancaires

    Il vous sera également demandé de saisir les détails de votre compte courant américain. Il s'agit du compte sur lequel les fonds de votre prêt immobilier seront déposés. C'est également le compte auquel votre accord de débit électronique sera attaché.

    Étape 6: signer un accord de prêt numérique

    Une fois que vous avez téléchargé vos documents et entré les détails de votre compte bancaire, le prêteur effectuera alors une certaine diligence raisonnable sur vous en tant que demandeur. Ils devront également vérifier vos documents et évaluer la valeur marchande actuelle de votre maison. Tout va bien, le prêteur vous contactera dans les 2 à 5 semaines avec une offre de prêt solide. Cela décrira les informations clés liées à l'accord de prêt, telles que:

    • Taille du prêt
    • Taux d'intérêt fixe ou variable
    • Frais d'origination
    • Durée du prêt
    • Quel sera le montant de vos remboursements mensuels
    • Politique sur les retards de paiement et la reprise de possession

    Il est fortement conseillé de demander à un professionnel du droit de lire le contrat de prêt. Vous pourriez perdre votre maison en cas de défaut de paiement, vous devez donc bien comprendre les conditions du prêt. Une fois que vous avez tout vérifié et que vous êtes heureux de continuer, vous devrez signer le contrat de prêt. Le prêteur traitera ensuite le prêt et déposera les fonds sur votre compte courant américain.

    Conclusion

    En lisant notre guide tout au long du processus, vous devriez maintenant connaître les tenants et les aboutissants du fonctionnement des prêts immobiliers à crédit. Il est très important que vous compreniez les conséquences d'un retard sur votre prêt, car cela pourrait entraîner la reprise de votre propriété.

    Tant que vous êtes sûr à 100% de pouvoir vous permettre d'effectuer vos remboursements chaque mois, les prêts aux propriétaires peuvent être une source de financement intéressante.

    En effet, vous pouvez utiliser la valeur nette que vous avez déjà accumulée sur la maison pour obtenir des taux d'intérêt plus avantageux. Cela vous donne également une option alternative lorsque vous avez été refusé à d'autres prêteurs.

    Glossaire des termes de prêt

    FAQ

    Combien puis-je emprunter à un prêt immobilier avec un mauvais crédit?

    Les prêteurs stipulent généralement un ratio LTV (Loan-to-Value) pour déterminer le montant que vous pouvez emprunter. Il s'agit d'un pourcentage de la valeur nette que vous avez actuellement sur la propriété. Cependant, vous n'obtiendrez pas nécessairement le montant total, car les prêteurs tiennent également compte de votre solvabilité et de vos revenus.

    Que se passe-t-il si je suis en défaut de paiement sur mon prêt immobilier avec mauvais crédit?

    Lorsque vous manquez un paiement, des frais de retard vous seront probablement facturés. Si vous couvrez ensuite la chute courte, il ne se passera rien d'autre. Cependant, si vos retards de paiement se transforment alors en défaut, le prêteur pourrait reprendre possession de votre maison.

    Combien de temps faut-il pour obtenir un prêt immobilier avec un mauvais crédit?

    Alors que les prêts personnels et les prêts sur salaire peuvent être traités en 1 à 2 jours ouvrables, les prêts aux propriétaires prennent beaucoup plus de temps. Vous devez vous attendre à ce que le processus prenne entre 2 et 5 semaines.

    Dois-je fournir des pièces justificatives lors de la demande d'un prêt immobilier avec mauvais crédit?

    Oui, toutes les demandes de prêt immobilier pour mauvais crédit vous obligeront à télécharger une série de documents. Cela comprendra des documents vérifiant vos revenus, votre identité et la propriété de la propriété.

     

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    Kane détient des diplômes universitaires dans les domaines de la finance et des enquêtes financières. Passionné par la finance, il écrit actuellement pour de nombreuses publications en ligne.