rtmark
LearnBonds.com

Bedste dårlige kreditlån i 2021

Leder du efter et stort lån, men du er blevet afvist fra andre långivere? I så fald kan det være værd at overveje et dårligt lån til boligejere.
Forfatter: Kane Pepi

Sidst opdateret: 26. januar 2021
Bedste dårlige kreditlån i 2020
Bedste dårlige kreditlån i 2020

Hvis du er på udkig efter et lån, men du er blevet afvist fra långivere på grund af dårlig kredit, kan det være værd at overveje et boligejerlån. Du bliver selvfølgelig nødt til at eje den ejendom, du bor i, og have et minimum af egenkapital for at være berettiget.

Det beløb, du kan låne, varierer fra långiver til långiver, selvom du bør være parat til at betale højere renter end gennemsnittet, hvis din kredit er mindre end ideel.

I denne artikel undersøger vi fordele og ulemper ved at optage et dårligt kredithuslån, hvordan ansøgningsprocessen fungerer, om de er egnede til dine finansieringsbehov og meget mere.

På denne side:

Indhold [Vis]

    Ansøg om et dårligt kreditlån hos vores anbefalede udbydere:

    Kritikervalg
    Upstart
    Rating
    Tilgængeligt lånebeløb
    1,000 $ - 50,000 $
    Tilgængelig periode længde
    3 eller 5 år
    Repræsentant APR
    7.69% til 36%
    Rating
    Besøg nu
    En hovedfinansiel
    Rating
    Tilgængeligt lånebeløb
    1500 $ - 20,000 $
    Tilgængelig periode længde
    24 måneder
    Repræsentant APR
    16% til 35.99%
    Rating
    Besøg nu
    Udlånsklub
    Rating
    Tilgængeligt lånebeløb
    5000 $ - 40,000 $
    Tilgængelig periode længde
    3 år
    Repræsentant APR
    6% og 35.89%
    Rating
    Besøg nu
    Vidste du? Selvom specialiserede långivere vil overveje din ansøgning om et dårligt kreditlån, skal du huske, at du er forpligtet til at stille ejendommen som sikkerhedsstillelse. Dette betyder, at du kan miste dit hjem i tilfælde af en standard.

    Hvad er et dårligt kreditlån?

    Bedste dårlige kredithjem ...

    Et dårligt kredithuslån er et finansieringsprodukt, der giver dig mulighed for at låne penge mod værdien af ​​dit hjem. I denne forstand er det et sikret lån - da du bliver nødt til at stille aktivet op som sikkerhed. Det betyder, at du altid vil risikere at miste ejendommen, hvis du kommer bagud på dine tilbagebetalinger.

    Ansøgningsprocessen fungerer stort set den samme som ethvert andet finansieringsprodukt, da du kan gennemføre slut-til-slut-processen online. Du bør forvente en langt længere godkendelsesproces sammenlignet med lignende personlige lån og payday lån.

    Dette skyldes, at værdien af ​​boligejer normalt er meget større, så långiveren skal udføre forbedret due diligence. For at kvalificere dig til et boliglån skal du eje ejendommen direkte eller have et pant i dit navn. Du skal også have egenkapital i ejendommen. Med hensyn til hvor meget du kan låne, er dette baseret på LTV (Loan-to-Value), som långiveren er villig til at lette.

    Selvom vi dækker dette mere detaljeret længere nede, tages LTV mod den aktuelle markedsværdi af dit hjem. Hvis du stadig har et pant i ejendommen, skal du trække den udestående saldo fra boligens værdi. Endelig kan renterne på dit dårlige kreditlån være faste eller variable. Hvis det er sidstnævnte, kan renten stige i løbet af lånet.

    Vidste du? Dårlige kreditboligejere kommer normalt med mere gunstige renter i forhold til lønningsdagslån og personlige lån til dårlige kreditter. Dette skyldes, at långiveren har sikkerheden for din ejendom, så de er mere villige til at tilbyde mere konkurrencedygtige apr-priser.

    Fordele og ulemper ved dårlige kreditlån

    Fordele:

    • Lån penge mod værdien af ​​din ejendom
    • Egnet, selvom du stadig har et pant i dit hjem
    • Dårlige kreditprofiler betragtes som långivere med sikkerhed for din ejendom
    • Typisk kommer med lavere rentebetalinger, da lånet er sikret
    • Tilbagebetale pengene over et antal år
    • Udfyld hele låneansøgningen online

    Ulemper:

    • Rentebetalinger vil stadig være højere end gennemsnittet, da du har dårlig kredit
    • Du risikerer at miste dit hjem i tilfælde af, at du misligholder
    • Nogle dårlige kreditlån kommer med variabel rente, så april kan øges

    Hvordan fungerer dårlige kreditlån til hjemmet?

    Der er meget at lære om dårlige kreditboligejer, da processen kan afvige fra den for et konventionelt personligt lån. Dette centrerer hovedsageligt din egenkapital på ejendommen og LTV, hvilket vi nu vil forklare mere detaljeret.

    Beregning af din egenkapital på et boligejers lån

    LTV på boligejer refererer til det beløb, som långiveren er villig til at låne dig, baseret på værdien af ​​din ejendom. Den nøjagtige beregning afhænger af, om du ejer huset direkte, eller om du stadig har et udestående pant. Dette skyldes, at långivere ser på den egenkapital, du har på hjemmet, og ikke kun den aktuelle værdi.

    Eksempel 1: Du har stadig et pant

    • Lad os sige, at du købte ejendommen for fire år siden, da den var 200,000 dollars værd.
    • Du har hidtil betalt $ 50,000 af dit pant (inklusive udbetaling)
    • Den aktuelle værdi af dit hjem ligger nu på $ 250,000.
    • For at beregne egenkapitalen er vi nødt til at trække den udestående pantesaldo fra boligens aktuelle markedsværdi.
    • Dette betyder, at din egenkapital er $ 100,000 ($ 250,000 - $ 150,000).

    Eksempel 2: Du ejer hjemmet direkte

    • Lad os sige, at du købte en lejlighed for 20 år siden, da den var værd $ 35,000.
    • Du har med succes afbetalt pantet for 5 år siden, så du ejer nu lejligheden direkte.
    • Til dagens markedsværdi er din lejlighed nu værd $ 100,000.
    • Da du ejer 100% af ejendommen, er din egenkapital $ 100,000.

    Som du kan se fra ovenstående eksempler, afhænger mængden af ​​egenkapital, du har til rådighed for dig, om du stadig har et pant eller ej.

    LTV på et boliglån

    Så nu hvor du ved, hvordan din egenkapital beregnes, vil vi nu vise dig, hvordan du vurderer, hvor meget du kan låne gennem et dårligt kreditlån. De fleste långivere vil offentliggøre en maksimal LTV-værdi på deres websted, så du skal blot beregne dette mod din egenkapital.

    Vidste du? Der er ingen garanti for, at du får det maksimale LTV-beløb, der tilbydes af långiveren. Da vi dækker mere detaljeret længere nede, skal udbydere af boliglån også se på andre målinger, når de vurderer, hvor meget de skal låne dig, såsom din kreditværdighed og indkomst

    Beregning af LTV mod din egenkapital

    • Lad os sige, at udbyderen af ​​boliglån tilbyder en LTV på 70%.
    • Egenkapitalen i dit hjem er $ 100,000.
    • Dette betyder, at du kan låne op til $ 70,000 mod værdien af ​​dit hjem.

    Hvor meget koster dårlige kreditlån til hjemmet?

    En af de vigtigste faktorer, du skal overveje, før du ansøger om et dårligt kredithuslån, er, hvor meget det vil koste dig. Ikke alene inkluderer dette renter, der kan være faste eller variable, men også oprindelsesgebyrer. Nogle udbydere af boligejere opkræver også yderligere gebyrer for at dække øgede omkostninger til due diligence. For eksempel kan dette omfatte et gebyr til værdiansættelse af boligen eller for at søge i tingbogen.

    Her er en oversigt over de gebyrer og gebyrer, som du skal gøres opmærksom på, inden du optager et dårligt kreditlån til hjemmet.

    Faste / variable renter

    Først og fremmest skal du betale renter på de penge, du låner. I modsætning til personlige lån og lønningsdagslån, der altid kommer med en fast rente, kan boligejerlån variere.

    • Fast rente: En fast rente betyder, at april på dit boligejer aldrig ændres. Dette betyder, at dine månedlige tilbagebetalinger altid vil være det samme beløb. En fastrenteaftale giver dig mulighed for at budgettere hver måned, da du altid ved nøjagtigt, hvor meget du har brug for at lægge til side.
    • Variabel interesse: En variabel rente kan ændres til enhver tid. De fleste långivere giver dig mindst 30 dages varsel, hvis satsen skal ændres, nogle gange mere. Du får normalt en lavere sats først, når du vælger en variabel april. Men hvis Federal Reserve eller din respektive centralbank hæver deres renter, vil april på dit lån sandsynligvis følge trop.

    Du får muligvis ikke et valg mellem faste og variable renter på dit boliglån, da dette normalt bestemmes af långiveren selv. Du skal bare sørge for, at du ved præcis, hvilken type interesse du er på, inden du underskriver låneaftalen.

    Oprindelsesgebyr

    På samme måde som personlige lån kommer de fleste dårlige kreditboliger med et oprindelsesgebyr. Dette opkræves for at dække omkostningerne ved at arrangere lånet. Dette kan omfatte omkostningerne forbundet med:

    • Udførelse af en markedsværdi på din ejendom
    • Forbedret due diligence på din kreditværdighed og generelle økonomiske forhold
    • Kontrol af matrikelregistret for at sikre, at dit navn er angivet på ejendommen
    • Juridiske omkostninger

    Det gennemsnitlige oprindelsesgebyr i USA beløber sig til 0.5-1%, selvom dette vil variere fra långiver til långiver. Hvis din kreditprofil er mindre end ideel, kan du forvente at betale mere. Gebyret trækkes fra det beløb, du modtager i finansiering, og beregnes mod den samlede værdi af lånet.

    For eksempel:

    • Du låner $ 50,000 fra en boliglånudbyder
    • Oprindelsesgebyret er 2%
    • Dette udgør et oprindelsesgebyr på $ 1,000
    • Du modtager kun $ 49,000, selvom låneaftalen er på $ 50,000

    Er jeg velegnet til et dårligt kredit til boliglån?

    Selvom specialist dårlige kredit långivere er glade for at overveje ansøgninger fra kreditprofiler i alle former og størrelser, det betyder ikke, at du garanteret bliver godkendt. Tværtimod vil långiveren overveje en række faktorer, når den vurderer din ansøgning.

    Nedenfor har vi angivet de vigtigste målinger, som udbydere af dårlige kreditboliger vil se ud, når du ansøger.

    Navn opført på ejendom

    Dit navn skal anføres på ejendomsskøderne for at være berettiget til et boligejerlån. Nogle långivere overvejer din ansøgning, hvis du ejer en ejendom. Det beløb, du kan låne, baseres dog på din andel af egenkapitalen og ikke den samlede egenkapital i hjemmet.

    Hjemmet skal have egenkapital

    Bedste dårlige kredithjem ...

    Du er kun berettiget til et dårligt kreditlån, hvis den pågældende ejendom har egenkapital. For eksempel, hvis du købte et hus midt i finanskrisen i 2008, er det sandsynligt, at ejendommens værdi gik nedad i flere år.

    Dette kaldes 'negativ egenkapital', hvilket betyder at størrelsen på dit pant er højere end værdien af ​​dit hjem. I dette tilfælde er du ikke berettiget til et boliglån.

    Gæld-til-indkomst-forhold

    Når det kommer til overkommelige priser, vil den dårlige kreditudlåner se på din gæld-til-indkomst-forhold. Dette ser på forholdet mellem din årlige indkomst og størrelsen på din udestående gæld eksklusive dit pant.

    For eksempel, hvis du i øjeblikket tjener $ 60,000 om året, og du har en udestående gæld på $ 15,000, ville din gældskvote være 25%. Långivere accepterer sjældent ansøgere, der har en gældskvote på 50% eller mere, selvom du stiller dit hjem som sikkerhed.

    Historisk forhold til gæld

    Hvis du er på udkig efter långivere, der specialiserer sig i dårlig kredit, er det sandsynligt, at du tidligere har været bagud på tilbagebetaling af gæld. Selvom dette ikke nødvendigvis hindrer dine chancer for at få et boliglån, kan en langvarig historie med ubesvarede betalinger og misligholdelser gå imod dig. Dette er især tilfældet, hvis du har en konkursordre på din kreditfil.

    Alder, bopæl og kontrolkonto

    Du skal være mindst 18 år for at få et dårligt kreditlån (højere i nogle stater) og være fast bosiddende i USA. Du skal også have en gyldig USA checkkonto der har kapacitet til at installere elektroniske debetaftaler.

    Konsekvenser af misligholdelse af et dårligt kreditlån

    Man kan ikke komme væk fra det faktum, at bagefter med et boliglån kan føre til alvorlige konsekvenser. Dette skyldes, at du vil have stillet din ejendom som sikkerhed, hvilket betyder, at långiveren har den juridiske kompetence til at gribe dit hjem i tilfælde af misligholdelse.

    • Hvis du går glip af en betaling, betaler du sandsynligvis et gebyr for forsinket betaling. Det specifikke beløb vil variere afhængigt af långiveren samt i den stat, hvor du er placeret.
    • Hvis du går glip af flere betalinger, typisk tre i træk, markerer långiveren sandsynligvis lånet som standard.
    • Hvis långiveren stadig ikke er i stand til at indsamle det, du skylder, har de den lovlige ret til at starte en tilbagetagelsesordre.
    • Det betyder, at dit hjem kan overtages.

    I sidste ende kommer dårlige kreditboliger med deres fordele, såsom lavere APR-satser og adgang til finansiering, når du er blevet afvist andetsteds. Du skal dog sikre dig, at du er 100% sikker på, at du er i stand til at imødekomme dine tilbagebetalinger hver måned. Hvis ikke, skal du ikke tegne et lån mod værdien af ​​dit hjem.

    Foretag dit tilbagebetaling af boliglån

    Bedste dårlige kredithjem ...Når det kommer til at tilbagebetale dine boliglån, fungerer processen stort set den samme som et personligt lån. Dette skyldes, at dine betalinger vil blive taget på den samme dato i hver måned. Når det er sagt, kan størrelsen på dine tilbagebetalinger variere, hvis du har en variabel rente.

    I de fleste tilfælde skal du oprette en elektronisk debetaftale. Dette betyder, at långiveren tager dine månedlige tilbagebetalinger direkte fra din amerikanske checkkonto. Dette sikrer, at du aldrig går glip af en betaling, forudsat at du har nok kontanter på din konto.

    Det kan være værd at åbne en separat bankkonto, der udelukkende skal bruges til at foretage dine månedlige tilbagebetalinger. Så snart du får betalt, kan du derefter overføre det respektive beløb for at sikre, at du altid holder dig på toppen af ​​dit boliglån.

    Hvordan ansøger jeg om et dårligt kredit til boliglån?

    Så nu hvor du kender detaljerne i, hvordan et boliglån fungerer, vil vi nu give dig en trinvis vejledning om ansøgningsprocessen. Selvom dette kan variere lidt afhængigt af långiveren, forbliver processen stort set den samme.

    Trin 1: Vælg en leverandør af dårlig kredit til boliglån

    Din første anløbshavn er at finde en udbyder af boliglån, der opfylder dine personlige finansieringsbehov. I spidsen for dette bør der være en långiver, der har specialiseret sig i dårlige kreditprofiler. Inden du går videre, bør du undersøge de minimumskrav, som långiveren offentliggør på sit websted, samt den maksimale LTV, der tilbydes.

    Du skal også bruge lidt tid på at vurdere de typer rentesatser, som långiveren opkræver. Når det er sagt, ved du ikke, hvor meget du skal betale, før du rent faktisk ansøger.

    Trin 2: Få en estimeret ejendomsværdi

    Når du har fundet en långiver, skal du gå over til sit websted for at starte ansøgningsprocessen. Du bliver oprindeligt nødt til at indtaste adressen på din ejendom. Dette giver långiveren mulighed for at vurdere den estimerede markedsværdi af dit hjem. Dette giver dig derefter mulighed for at evaluere, hvor meget du kan låne, baseret på både LTV og størrelsen på din egenkapital.

    Trin 3: Udfyld ansøgningsskema

    Du skal nu udfylde et ansøgningsskema. Dette fungerer på samme måde som enhver anden online låneansøgning, hvilket betyder, at du bliver nødt til at indtaste nogle personlige og økonomiske oplysninger.

    Personlige oplysninger inkluderer:

    • Fulde navn
    • Fødselsdato
    • Hjemmeadresse (hvis den er forskellig fra den ejendom, du ønsker at låne midlerne mod)
    • CPR-nummer
    • Kontaktoplysninger

    Finansielle detaljer inkluderer:

    • Beskæftigelsesstatus
    • Navn og adresse på arbejdsgiver
    • Tid hos arbejdsgiver
    • Årlig løn (inklusive provision, bonusser osv.)
    • Nuværende gældsforpligtelser
    • Anslået FICO-score

    Du skal også indtaste detaljer om ejendommen. Dette inkluderer detaljer om ejerskabet af boligen samt om du stadig har et pant.

    Trin 4: Forudgående godkendelse og upload af dokument

    Når du har udfyldt online ansøgningsskemaet, krydser reference långiveren dine data til tredjepartskilder. Dette vil omfatte en hård kreditforespørgsel, hvilket betyder, at långiveren vil udtrække dit historiske forhold til gæld fra mindst et af de tre vigtigste kreditbureauer.

    Hvis långiveren finder ud af, at du har den rigtige kreditprofil til et boliglån, kan du se dit forhåndsgodkendelsestilbud. Dette inkluderer det beløb, som långiveren er i stand til at tilbyde dig, og til hvilke priser.

    Vidste du? Selvom du er forhåndsgodkendt til et dårligt kreditlån, betyder det ikke, at du garanteres at få lånet. Långiveren skal stadig udføre masser af due diligence på dig. Dette betyder også, at dine forudgående godkendelsesrenter muligvis stiger.

    Hvis du er tilfreds med forudgående godkendelsestilbud, vil långiveren bede dig om at uploade en række dokumenter. Dette inkluderer sandsynligvis:

    • Et regeringsudstedt ID (pas eller kørekort)
    • Adressebevis (nylig brugsregning, ejendomsskatteregnskab, kontoudtog osv.)
    • Bevis for ejerskab
    • Pantedokumenter (hvis relevant)
    • Nylige lønmodtagere for at bekræfte din indkomst

    Trin 5: Indtast bankoplysninger

    Du bliver også bedt om at indtaste dine amerikanske checkkontooplysninger. Dette er den konto, som dine boliglånsmidler vil blive deponeret på. Dette er også den konto, som din elektroniske debetaftale vedhæftes.

    Trin 6: Underskriv digital låneaftale

    Når du har uploadet dine dokumenter og indtastet dine bankkontooplysninger, udfører långiveren derefter en vis omhu på dig som ansøger. De skal også kontrollere dine dokumenter og evaluere den aktuelle markedsværdi af dit hjem. Alt i alt vil långiveren kontakte dig inden for 2-5 uger med et solidt lånetilbud. Dette skitserer nøgleoplysninger, der er knyttet til låneaftalen, såsom:

    • Lånets størrelse
    • Fast eller variabel rente
    • Oprindelsesgebyr
    • Lånets løbetid
    • Hvad dine månedlige tilbagebetalinger udgør
    • Politik for forsinkede betalinger og tilbagetagelse

    Du rådes kraftigt til at få en advokat til at læse igennem låneaftalen. Du kan miste dit hjem i tilfælde af misligholdelse, så du skal have en klar forståelse af lånevilkårene. Når alt er tjekket ud, og du er glad for at fortsætte, skal du underskrive låneaftalen. Långiveren behandler derefter lånet og indbetaler midlerne til din amerikanske checkkonto.

    Konklusion

    Ved at læse vores guide hele vejen igennem, skal du nu kende detaljerne i, hvor dårlige kreditboliger fungerer. Det er meget vigtigt, at du forstår konsekvenserne af at blive bagud på dit lån, da det kan føre til, at din ejendom overtages.

    Så længe du er 100% sikker på, at du har råd til at foretage dine tilbagebetalinger hver måned, kan boligejerlån være en attraktiv finansieringskilde.

    Dette skyldes, at du kan bruge den egenkapital, du allerede har opbygget på hjemmet, til at opnå mere gunstige renter. Det giver dig også en alternativ mulighed, når du er blevet afvist fra andre långivere.

    Ordliste over lånevilkår

    Ofte stillede spørgsmål

    Hvor meget kan jeg låne fra et dårligt kreditlån?

    Långivere fastsætter normalt et LTV-forhold (Loan-to-Value), når de bestemmer, hvor meget du kan låne. Dette er en procentdel af den aktiekapital, du aktuelt har på ejendommen. Du får dog ikke nødvendigvis det fulde beløb, da långivere også tager højde for din kreditværdighed og indkomst.

    Hvad sker der, hvis jeg misligholder mit dårlige kreditlån?

    Når du går glip af en betaling, vil du sandsynligvis blive opkrævet et gebyr for forsinket betaling. Hvis du så dækker kortfaldet, sker der intet andet. Men hvis dine forsinkede betalinger derefter bliver til en standard, kan långiveren muligvis overtage dit hjem.

    Hvor lang tid tager det at få et dårligt kreditlån?

    Mens personlige lån og lønningsdagslån kan behandles på 1-2 arbejdsdage, tager boligejerens lån betydeligt længere tid. Du kan forvente, at processen tager mellem 2-5 uger.

    Behøver jeg levere dokumentation, når jeg ansøger om et dårligt kreditlån?

    Ja, alle dårlige kreditlåneansøgninger kræver, at du uploader en række dokumenter. Dette inkluderer dokumenter, der bekræfter din indkomst, identitet og ejerskab af ejendommen.

     

    Brugere skal huske, at al handel medfører risici, og brugere bør kun investere i regulerede virksomheder. De udtrykte synspunkter er kun forfatterne. Tidligere resultater er ingen garanti for fremtidige resultater. Udtalelserne på dette websted udgør ikke investeringsrådgivning, og uafhængig finansiel rådgivning skal søges, hvor det er relevant. Dette websted er gratis for dig at bruge, men vi modtager muligvis provision fra de virksomheder, vi har på dette websted.

    Kane har akademiske kvalifikationer inden for økonomi og finansiel efterforskning. Med en lidenskab for finanser af alt, skriver han i øjeblikket for en række online-publikationer.